Hablemos de crédito
Todos tenemos metas financieras y sueños que queremos lograr. Si desea convertir sus metas financieras en realidad, el saber cómo establecer y mantener un historial de crédito robusto le será de gran ayuda.
El valor de un buen historial crediticio
Un crédito favorable abre puertas financieras
El tener “buen crédito” le puede ayudar a tener acceso a oportunidades financieras.
Compras importantes: Si usted no puede hacer una compra con dinero en efectivo, la gran mayoría de las compras grandes, como casas y autos, requieren que se tenga algún tipo de crédito.
Opciones de préstamos: Los negocios lo utilizan para decidir si le ofrecen crédito o no. También lo utilizan para establecer los términos de un préstamo y cuánto será su costo al final.
Comprar una casa: Un buen historial crediticio es un elemento clave que determina, primero, si usted puede obtener un préstamo hipotecario para comprar una casa, y luego, la tasa de interés que pagará a lo largo de la duración de la hipoteca.
El “mal crédito” crea obstáculos financieros
Cuando no se tiene “buen crédito”, se pueden enfrentar obstáculos financieros que son difíciles de superar.
Le pueden negar un préstamo, o le pueden ofrecer préstamos con términos más caros.
Le pueden pedir depósitos grandes, como por ejemplo, para obtener una vivienda de alquiler, servicios públicos, o un teléfono celular.
Pérdida de la compra: Cuando se hacen compras grandes con mal crédito, usted podría tener dificultades al no poder pagar mensualidades tan altas.
Lo esencial sobre el crédito
Historial crediticio
Su historial crediticio (credit history) es la información recopilada a través de su actividad crediticia y su situación de crédito actual. El historial crediticio registra, por ejemplo, si ha tenido cuentas que pagar y si las ha pagado a tiempo. Esa información es la que aparece en su informe de crédito.
Informe de crédito
Un informe de crédito (credit report) es un documento que resume su historial crediticio. Usted puede revisar sus informes de crédito a través de las compañías que suplen informes de crédito tales como Equifax, Experian, y TransUnion, entre otras.
Puntaje de crédito
Los bancos, las compañías de tarjetas de crédito, y otras empresas utilizan los puntajes de crédito (credit scores) para hacer decisiones tales como ofrecerle un préstamo hipotecario. Los puntajes de crédito predicen qué probabilidad usted presenta de devolver el dinero que pide prestado a tiempo y se basa en la información contenida en sus informes de crédito.
Cómo obtener sus informes de crédito
1. Solicite una copia gratis
En línea: Usted puede obtener una copia gratuita de sus informes de crédito en AnnualCreditReport.com (en inglés). Este es el sitio autorizado por el gobierno federal para proporcionar esos tipos de informes. Es probable que usted tenga un informe de crédito con cada una de las compañías principales: Equifax, Experian, y TransUnion.
Por teléfono: Llame al 877.322.8228 (en inglés)
2. Revise sus informes de crédito una vez al año
Es necesario asegurarse de que no haya errores que le impidan obtener crédito o los mejores términos al solicitar un préstamo. Asegúrese de revisar todas las secciones de sus informes de crédito una vez los reciba y de que toda la información esté correcta y completa.
Cómo establecer o mejorar su crédito
El establecer o reconstruir un historial crediticio requiere tiempo. No existen atajos ni secretos. Invierta todo el tiempo que sea necesario para establecer y reparar su historial crediticio, y siga estos consejos:
- Pague sus cuentas a tiempo, todo el tiempo
- No solicite demasiado crédito en corto tiempo
- Sólo solicite el crédito que necesita
- No utilice más del 30 por ciento de su límite de crédito total
- Salde todas las deudas que pueda
- Si paga con tarjeta de crédito, pague su saldo cada mes
- Solicite sus informes de crédito y verifique que no hayan errores
Conozca la diferencia entre métodos de pago
Usted tiene varias alternativas de pago cuando compra algo, pero no todas las opciones son iguales. Encuentre aquí algunas opciones que quizás no conocía.
Opciones que ayudan a establecer un historial crediticio
Con estas opciones usted puede demostrar que puede manejar bien su crédito y que puede pagar sus cuentas a tiempo.
- Tarjetas de crédito aseguradas (secured credit cards) – Este tipo de tarjeta requiere que la línea de crédito que obtenga sea igual al depósito de garantía que usted ingrese.
- Préstamos para crear crédito (credit builder loans) – Los bancos y cooperativas de crédito depositan la cantidad del préstamo en una cuenta de ahorros de la que usted no puede retirar dinero. Usted devuelve el dinero en pagos pequeños durante un período corto de tiempo, y al final recibe la cantidad total que pagó.
- Tarjetas de crédito minoristas – Estas son tarjetas de crédito que ofrecen las tiendas, almacenes, gasolineras y otros tipos de negocios que venden bienes y servicios.
Opciones que no ayudan
Las siguientes opciones financieras no suelen ayudarle a establecer su historial crediticio. Por lo general, las empresas que ofrecen estos productos no reportan a las tres grandes compañías de informes de crédito del país.
- Tarjeta de débito o pagar en efectivo. Estas transacciones pueden ayudarle a evitar los riesgos de acarrear deudas que luego no puede pagar, pero no le ayudan a demostrar que puede cumplir con sus deudas.
- Tarjeta prepagada. Con esta tarjeta usted tiene acceso al dinero que deposita de antemano. Aunque le puede ayudar a evitar deudas que luego no pueda pagar, estas tarjetas no le ayudan a establecer su historial crediticio.
- Préstamo de día de pago. Aun si hace pagos puntuales, éste tipo de préstamo no ayuda su historial de crédito ya que los pagos no se reportan a las compañías de informes de crédito o no se incluyen en sus informes de crédito.
- Préstamo de auto de tipo “compre aquí, pague aquí.” Tomar un préstamo para vehículo en un concesionario de autos usados al estilo “compre aquí, pague aquí” no ayuda a establecer su historial de crédito.
Esté atento a las estafas de reparación de crédito
- Si utiliza un servicio de monitoreo de crédito, considere solicitar copias gratuitas de sus informes con regularidad.
- Tenga cuidado con compañías que le ofrecen poder reparar su crédito y que le piden que pague por adelantado por ese servicio.
- Si la compañía le dice que puede deshacerse de la información negativa en su informe de crédito aunque la misma sea precisa y actual, puede que eso sea una estafa.
- Averigüe dónde queda una oficina local de consejería de crédito. Con frecuencia esas oficinas ofrecen sus servicios por una cuota pequeña o simplemente de gratis.