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¿Cómo recupero mi dinero después de descubrir una transacción no autorizada o dinero faltante en mi cuenta bancaria?

Una vez que usted notifica a su banco o cooperativa de crédito sobre una transacción no autorizada (es decir, un cargo o retiro que usted no hizo ni autorizó), generalmente toma diez días hábiles investigar el asunto. El banco o cooperativa de crédito debe corregir el error dentro de un día hábil después de determinar que ha ocurrido un error. Su banco o cooperativa de crédito luego tiene tres días hábiles para informarle sus hallazgos.

Si se hizo una transacción no autorizada usando una tarjeta de débito u otra transferencia de fondos electrónica, posiblemente tenga protecciones adicionales conforme a la ley federal. Las transferencias de fondos electrónicas incluyen las transacciones de cajero automático, las compras hechas usando una tarjeta de débito y los pagos que ha configurado para que se retiren automáticamente de su cuenta.

¿Qué pasa si pierdo mi tarjeta de débito?

Imaginemos que usted ha perdido su tarjeta de débito o se la han robado. Si usted notifica a su banco o cooperativa de crédito dentro de los dos días hábiles posteriores al descubrimiento de la pérdida o robo de la tarjeta, el banco o cooperativa de crédito no puede hacerlo responsable de más que el monto de las transacciones no autorizadas o $50, el que sea menor. Si usted notifica a su banco o cooperativa de crédito después de los dos días hábiles, puede ser responsable de hasta $500 en transacciones no autorizadas.

Además, si su banco o cooperativa de crédito le envía un extracto de cuenta que muestra un retiro no autorizado, debe notificarles dentro de los 60 días. Si espera más tiempo, es posible que tenga que pagar el monto completo de cualquier transacción ocurrida después del período de 60 días y antes de la fecha de notificación al banco o cooperativa de crédito. Para hacerlo responsable de esas transacciones, su banco o cooperativa de crédito debe demostrar que si usted hubiese notificado antes de finalizar el plazo de 60 días, las transacciones no hubieran ocurrido.

¿Qué pasa si roban el código de seguridad o PIN de mi tarjeta de débito o cuenta bancaria?

Usted debe notificar a su banco o cooperativa de crédito dentro de los dos días hábiles siguientes al descubrimiento de la pérdida o robo de su código de seguridad o PIN. Al reportar el robo dentro de los dos días hábiles, usted queda protegido de pagar transacciones de más de $50 cargadas por alguien que roba y usa su código de seguridad o PIN. Jamás debe escribir su PIN en su tarjeta de débito ni tenerlo escrito en su cartera por si le roban o pierde la tarjeta o cartera.

¿Qué pasa si alguien hace un cargo en mi cuenta pero tengo la tarjeta de débito en mi poder?

Si aparece un retiro no autorizado en su extracto de banco, pero usted no perdió su tarjeta, código de seguridad ni PIN ni le han robado ninguno de ellos, debe notificar al banco o cooperativa de crédito de inmediato. A más tardar, debe notificar a su banco dentro de los 60 días siguientes a la fecha en la que su banco o cooperativa de crédito le envíe su extracto con la transacción no autorizada. Si espera más tiempo, es posible que tenga que pagar el monto completo de cualquier transacción ocurrida después del período de 60 días y antes de la fecha de notificación al banco. Para hacerlo responsable de esas transacciones, su banco tendría que demostrar que si usted hubiese notificado antes de finalizar el plazo de 60 días, las transacciones no hubieran ocurrido.

En circunstancias inusuales, como los viajes u hospitalizaciones de larga duración que evitan que usted notifique al banco dentro del plazo establecido, se deben prolongar los plazos de notificación indicados anteriormente.

¿Cómo investigan los bancos las transacciones no autorizadas y cuánto tiempo lleva recuperar mi dinero?

Una vez que notifique a su banco o cooperativa de crédito, suele disponer de diez días hábiles para investigar el asunto (20 días si la cuenta ha estado abierta menos de 30 días). El banco o cooperativa de crédito debe corregir el error dentro de un día hábil después de determinar que ha ocurrido un error. Su banco o cooperativa de crédito luego tiene tres días hábiles para informarle sus hallazgos. Después de eso, usted tiene derecho a solicitar la información que utilizó para tomar su decisión, y el banco o cooperativa de crédito debe enviársela de inmediato.

Si el banco o cooperativa de crédito no puede completar su investigación dentro de los diez (o 20) días hábiles, según corresponda, generalmente debe emitir un crédito temporario a su cuenta equivalente al monto de la transacción disputada, menos un máximo de $50, mientras continúa investigando.

Sin embargo, en algunas situaciones, su banco o cooperativa de crédito no tiene que emitir un crédito temporario. Por ejemplo, puede exigirle que proporcione una confirmación por escrito del error si inicialmente proporcionó la información por teléfono. Si se le pide que haga un seguimiento por escrito y no lo hace dentro de los diez días hábiles, el banco o cooperativa de crédito no tendrá la obligación de acreditar su cuenta temporariamente durante su investigación.

El banco o cooperativa de crédito debe entonces resolver el asunto dentro de los 45 días, a menos que las transacciones disputadas se hayan hecho en un país extranjero, dentro de los 30 días siguientes a la apertura de la cuenta o correspondan a compras con tarjeta de débito en el punto de venta. En esos casos, es posible que tenga que esperar hasta 90 días para que el asunto se resuelva por completo.

Si el banco o cooperativa de crédito determina que las transacciones fueron autorizadas, debe proporcionarle una notificación por escrito antes de retirar el dinero que le fue acreditado a usted durante la investigación de su cuenta.