¿Qué debo hacer si no puedo pagar una factura médica?
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Es extremadamente difícil navegar las complejidades de los sistemas de facturación médica. Asegúrese de que el proveedor haya calculado la factura con precisión y de que usted la debe antes de pagar. Posiblemente también existan protecciones conforme a la ley federal y estatal, así como asistencia financiera que tal vez tenga derecho a reclamar. Siempre que sea posible, debe tratar de averiguar cuáles serán los costos detallados y cuál será el monto pagado por proveedores externos antes de obtener el tratamiento.
Las facturas médicas suelen ser complicadas y difíciles de entender (en inglés). Los factores tales como su proveedor, su compañía de seguro de salud y su elegibilidad para recibir asistencia financiera o “atención de caridad” determinarán si usted debe una factura, y de deberla, de cuánto. Además, las leyes a nivel federal y estatal pueden ayudar a protegerlo de algunas facturas médicas así como proveer protecciones contra el cobro de deudas y los informes de crédito.
Usted puede tomar medidas para asegurarse de que la factura médica esté correctamente calculada y de obtener toda la ayuda financiera disponible o ayuda legal necesaria. Si no hace nada y no paga, es posible que en el futuro tenga que pagar penalidades por mora e intereses, y que sea sujeto a actividades de cobro de deudas, demandas, embargos salariales y puntajes crediticios más bajos.
¿Debe usted la factura?
En primer lugar, asegúrese de deber la factura. Es posible que ya la haya pagado. También es posible que el proveedor o cobrador de deudas lo haya confundido con otra persona con un nombre similar.
En segundo lugar, controle los cargos. Si algo no parece correcto, pida una lista de cargos detallada. Algunas preguntas que conviene considerar:
- ¿Son precisos los cargos?
- ¿Reflejan los servicios que usted recibió?
- Si tiene seguro, ¿las facturas reflejan el pago hecho por su seguro y lo que el proveedor entendió que estaría cubierto?
- ¿Alguno de los cargos indica que un servicio se prestó “fuera de la red” cuando no lo fue?
Busque errores de facturación como el cobro del mismo servicio o tratamiento dos veces. Si no está seguro, hable con la oficina de contaduría o facturación de su proveedor. Su número e información de contacto estarán en el estado de cuenta de facturación. Le conviene hacer esto rápidamente para resolver los cargos que pueda haber y evitar las penalidades por mora y los intereses.
En tercer lugar, si no está de acuerdo con los cargos o desea más información, usted tiene derecho a presentar una apelación a su compañía de seguro de salud (en inglés) . Usted tiene derecho tanto a una “apelación interna” como una “evaluación externa” de los cargos. Revise los documentos de su póliza de seguro de salud y la “explicación de beneficios”.
Finalmente, recuerde que también puede disputar una factura médica con un cobrador de deudas o una compañía de reporte de crédito.
¿Es la factura médica una factura “sorpresa”?
A partir del 1 de enero de 2022, la Ley de Ausencia de Sorpresas (NSA, por sus siglas en inglés) lo protege de la “facturación sorpresa” si usted tiene seguro de salud y le provee algunas protecciones contra las facturas médicas sorpresa si no tiene seguro. Si tiene seguro, la ley prohíbe ciertas prácticas, como exigirle que pague cargos fuera de la red por servicios de emergencia. Revísela y vea si es aplicable a usted. Esta facturación sorpresa generalmente ocurre después de que recibe atención en un centro fuera de la red o un proveedor fuera de la red y su seguro no cubre el costo fuera de la red. En estas situaciones, la Ley de Ausencia de Sorpresas lo puede proteger de tener que pagar la diferencia entre el costo facturado fuera de la red y el monto que pagó su seguro de salud. Algunos servicios, tales como los servicios de transporte de ambulancia por tierra, NO están protegidos por la Ley de Ausencia de Sorpresas.
¿Existe ayuda financiera o “atención de caridad” para mis facturas médicas?
Los programas de asistencia financiera, a veces denominados “atención de caridad”, proveen atención médica gratuita o con descuento a las personas que necesitan ayuda para pagar sus facturas médicas. La Ley de Atención Médica Asequible (ACA, por sus siglas en inglés) exige que los hospitales que son entidades 501(c)(3) sin fines de lucro tengan programas para proveer este tipo de atención (en inglés) . Algunos estados tienen leyes de atención de caridad que también exigen que los hospitales provean atención gratuita o con descuento adicional.
Lea información más detallada sobre los programas de asistencia financiera y atención de caridad.
Otras protecciones
Adultos mayores: Si usted solicita y está cubierto por el programa de Beneficiario Calificado de Medicare (QMB, por sus siglas en inglés) (en inglés), los médicos, suministradores y otros proveedores no deberían facturarle por los servicios y artículos cubiertos por Medicare, incluso los deducibles, el coaseguro y los copagos. Si un proveedor le pide que pague, eso es ilegal. Si un proveedor médico no deja de facturarle, llame a Medicare al 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227). Los usuarios de TTY pueden llamar al (877) 486-2048. Si usted es un Beneficiario Calificado de Medicare, Medicare puede pedirle a su proveedor que deje de enviarle facturas y le reembolse los pagos que ya haya hecho.
Veteranos: Es posible que sea elegible para asistencia por dificultad económica (en inglés) . Esta asistencia puede incluir planes de pago, exención de copagos, asistencia para la reducción de la deuda y otros tipos de ayuda. Si necesita ayuda para entender su factura o disputar una factura, llame al Centro de Recursos de la Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA, por sus siglas en inglés) al 866-400-1238. Revise el sitio web de la VA sobre dificultad económica (en inglés) para aprender qué opciones están disponibles para su situación y cómo solicitar asistencia. Si tiene disputas de facturación, puede escribir una carta para explicar la situación y presentársela a su centro médico de la VA local escribiendo “Billing Dispute” (Disputa de facturación) en el sobre (en inglés) .
¿Qué pasa si igual debo la factura?
Si de todos modos debe la factura o parte de ella, aquí tiene algunas opciones:
- Negocie la factura para reducirla a un monto que usted pueda pagar
- Pregunte si el proveedor acepta un plan de pago sin intereses
- Busque ayuda para pagar facturas médicas, medicamentos recetados y otros gastos. Algunas organizaciones sin fines de lucro proveen asistencia financiera así como ayuda para pagar los medicamentos necesarios para su atención médica e incluso ciertas afecciones médicas.
- Tenga cuidado al usar una tarjeta de crédito o una tarjeta de crédito para gastos médicos para pagar la factura. Es posible que cobren intereses altos y que usted pierda la posibilidad de negociar la deuda. Tal vez haya opciones mejores, como un plan de pago sin intereses.
También tiene protecciones contra los informes de crédito inexactos o si se comunica con usted un cobrador de deudas.
¿Adónde puedo ir si necesito más ayuda?
Si no puede resolver su disputa de facturación a su satisfacción, tiene varias opciones.
Programas de asistencia al consumidor. Muchos estados proveen ayuda para los consumidores que tienen problemas con su seguro de salud. Este mapa estatal le ayudará a encontrar asistencia (en inglés) en su estado o territorio.
Los Centros de Servicios para Medicare y Medicaid ofrecen información detallada sobre sus protecciones contra las facturas médicas sorpresa.
Los organismos estatales tales como el fiscal general de su estado (en inglés) y su departamento de seguro estatal o comisionado de seguro (en inglés) posiblemente también ofrezcan información útil así como un proceso de queja.
CFPB. Si tiene un problema con un cobro de deudas a causa de una factura médica sorpresa, o un problema con su informe de crédito a causa de cargos médicos sorpresa que aparecen como anotaciones negativas en su informe de crédito, puede presentar una queja en línea ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) o llamando al (855) 411-CFPB (2372).