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Estoy considerando tomar un préstamo PACE para hacer mejoras en mi vivienda. ¿Qué debo saber antes de solicitarlo?

Los préstamos PACE podrían ofrecerle ciertos beneficios, pero podrían ponerle en riesgo de perder su vivienda si no puede pagarlos. Entienda cuáles son los riesgos antes de tomarlos.

Si algún vendedor o contratista le ofrece un préstamo PACE para financiar una reparación o hacer la vivienda energéticamente más eficiente, es importante que entienda cuáles son los beneficios y riesgos antes de tomarlo. Usted podría tener otras opciones para financiar esas actualizaciones, por lo que es importante que primero investigue.

Los préstamos PACE podrían no exigirle una cuota inicial, lo cual puede ser útil si tiene reparaciones que necesariamente deba hacer y para las cuales no tenga el dinero suficiente. Sin embargo, los préstamos PACE tiene tarifas e intereses que deberá pagar en el tiempo, tal y como un préstamo normal.

Usted pagará los préstamos PACE a través de su factura de impuestos sobre la propiedad y esto hará que la misma aumente. Para algunos propietarios de vivienda, ese aumento puede ser grande. Esto puede ponerle en riesgo de perder su vivienda en una “tax sale” o subasta pública. Algunos de los riesgos son:

Pagos que no pueda costear

Usted paga su préstamo PACE, más intereses y tarifas cada año, junto a los impuestos a la propiedad, hasta que el mismo sea cancelado. Tendría que pagarlo por 5, 10 o 20 años. Esto podría llevar a que le agreguen evaluaciones altas en su factura de impuestos a la propiedad. Debería ponerle atención a qué tan largo es el plazo del préstamo PACE, podría ser más corto o más largo que el de otros tipos de préstamos, lo que puede afectar el monto de sus pagos.

Si tiene una hipoteca, la compañía de la misma tratará sus préstamos PACE como si fuesen impuestos sobre la propiedad, dado que le serán facturados como parte de su pago de estos impuestos. Por lo tanto, si su vivienda va a una subasta pública, cualquier porción de su préstamo PACE que esté en mora, será pagada antes de que se le pague cualquier cosa a la compañía de su hipoteca. Si tiene una cuenta “escrow” o de retención en su hipoteca, que recoja sus pagos de impuestos y seguro, la mayoría de los administradores hipotecarios agregarán los pagos del préstamo PACE a dicha cuenta, para asegurarse que los mismos se hagan puntualmente. La mayoría de los prestamistas hipotecarios no refinanciarán, ni le otorgarán una nueva hipoteca, si tiene pendiente un préstamo PACE.

Si no tiene una cuenta “escrow” para recoger los pagos de sus impuestos, tendrá que ahorrar por su cuenta para pagar el préstamo PACE, junto a sus impuestos a la propiedad.

Los vendedores podrían decirle, aunque no estén obligados a hacerlo, que “esas mejoras se pagan solas” gracias a que pagará menos en servicios básicos o a otros descuentos. Para algunos proyectos financiados a través de préstamos PACE, esa frase podría no ser verdad.

Hay recursos limitados para que dispute el trabajo o los costos del mismo, una vez que haya tomado el préstamo

Dado que paga sus préstamos PACE junto a sus impuestos sobre la propiedad, podría tener limitadas opciones si no está satisfecho con el trabajo, quiere disputar los cargos que le hacen, o si no puede costear los pagos. Si usted no tiene un préstamo de hipoteca que le cobre los pagos de impuestos sobre la propiedad, usted tendría que trabajar junto a la autoridad fiscal local, si llegase a atrasarse con sus pagos. Ellos podrían no ayudarle más allá de ofrecerle un plan de pago a corto plazo, que quizás, usted no podría costear.

Problemas vendiendo o refinanciando su vivienda

Si quisiera vender su vivienda antes de cancelar el préstamo PACE, podría enfrentar retos completando la venta. Cuando usted vende su vivienda, el comprador es responsable de continuar pagando el préstamo PACE. Cualquier comprador enfrentará los mismos riesgos de perder la vivienda si los pagos no se hacen. Esto hará que esa compra, sea más costosa que comprar cualquier otra que no tenga un préstamo PACE. La mayoría de los prestamistas no le otorgarán una hipoteca al comprador si tiene un préstamo PACE en ella. Adicionalmente, esta mayoría de prestamistas tampoco refinanciarán su hipoteca si la vivienda tiene un préstamo PACE. Esto podría limitar el número de compradores dispuestos a comprar la vivienda si usted no puede costear el pago del préstamo PACE.

Pérdida del capital de la vivienda

Si su Vivienda va a subasta pública, la autoridad fiscal local cobrará cualquier impuesto sin pagar y pago PACE incumplido, junto a cualesquiera penalidades que hubiese. Esto puede consumir una larga porción de cualquier capital que esté acumulado en la vivienda. Usted tendrá menos para cubrir otros gastos, por ejemplo, si planea usar ese capital para pagar los costos de mudanza, o su jubilación.

Antes de decidirse a tomar un préstamo PACE, busque otras opciones. Si tiene un estimado del costo de las mejoras, busque otros contratistas y opciones de préstamos.