Respuestas sobre préstamos para vehículos | Oficina para la Protección Financiera del Consumidor

Amortización

La amortización es el proceso gradual del pago de su préstamo. Por cada uno de sus pagos mensuales, una porción se aplica al monto del préstamo, o al capital, y la otra porción del pago se aplica a la carga financiera, o al interés.

Arbitraje de cumplimiento obligatorio

Al firmar un contrato con una disposición de arbitraje de cumplimiento obligatorio, usted acuerda resolver todo conflicto sobre el contrato ante un árbitro quien decide sobre el conflicto en vez de un tribunal. También puede aceptar renunciar a otros derechos, como su capacidad para apelar una decisión o unirse a una demanda de acción de clase.

Capital

El capital es el dinero que usted originalmente acordó pagar.

En general, cualquier pago de préstamo vehicular se aplicará primero a los cargos inmediatos o vencidos (por ejemplo, penalidades por mora). Luego, el dinero restante de su pago se aplicará a intereses vencidos, incluyendo los intereses vencidos atrasados. Finalmente, el resto de su pago se aplicará al saldo del capital de su préstamo.

Cesionario

Un cesionario es una persona o compañía que compra su préstamo de automóvil. Por ejemplo, un concesionario de vehículos que le ofrezca crédito podría venderle su préstamo a un banco, convirtiéndolo en el cesionario del mismo. Usted le debe el dinero a quien compre su préstamo

Cofirmante

Un cofirmante es una persona, como un padre, un familiar cercano, o un amigo, que se compromete a pagar el préstamo si usted no lo hace. Esto puede ser beneficioso tanto para usted, como para el prestamista. Un cofirmante tiene la responsabilidad de pagar el préstamo. Tener un cofirmante en su préstamo, le da seguridades adicionales al prestamista, de que el mismo será pagado. Si usted no lo paga, el cofirmante estará exigido a pagar, aunque no haya manejado nunca su vehículo. Si le han pedido ser el cofirmante de alguien, considere cómo esto impactará sus finanzas.

Costo total

Es cuanto pagará a lo largo del plazo del préstamo para comprar su vehículo incluyendo el capital, los intereses y cualquier cuota inicial o valor de intercambio.

Declaración de Veracidad del Préstamo

La Ley Federal de Veracidad en Préstamos, o (TILA, por sus siglas en inglés), requiere que los prestatarios reciban ciertas divulgaciones acerca de importantes términos crediticios antes de que estén legalmente obligados a pagar el préstamo. Conozca más acerca de cuál información está incluida en su divulgación TILA, sepa cuándo la recibirá y revísela cuando la tenga.

Departamento de Finanzas y Seguros

Si usted compra un auto a un concesionario, el vendedor podría pedirle que hable con alguien en el Departamento de Finanzas y Seguros (F&I, por sus siglas en inglés) o la oficina comercial. Esta es la oficina del concesionario que ofrece los préstamos y servicios complementarios a los clientes después de que éstos acuerdan comprar un vehículo en el concesionario.

Financiamiento de tasa fija

Financiamiento a tasa fija significa que la tasa de interés de su préstamo no cambiará durante el plazo del préstamo. Con una tasa fija, usted puede ver su pago todos los meses y el total que pagará durante el plazo del préstamo. Tal vez prefiera una tasa fija si busca un pago mensual que no cambie. El de tasa fija es uno de los tipos de financiamiento. El financiamiento de tasa variable es otro tipo de financiamiento.

Financiamiento de tasa variable

Financiamiento a tasa variable es cuando la tasa de interés de su préstamo puede cambiar en base a la tasa preferencial de mercado u otra tasa llamada "index" o índice. Con un préstamo de tasa variable, la tasa de interés del préstamo cambia a medida que cambia el mencionado índice, lo que significa que puede subir o bajar. Ya que la tasa de interés puede subir, su pago mensual también puede subir. Cuanto más largo sea el plazo del préstamo, más arriesgado puede ser un préstamo de tasa variable para un prestatario, porque hay más tiempo para que suban las tasas. El de tasa variable es uno de los tipos de financiamiento. El financiamiento de tasa fija es otro tipo de financiamiento.

Garantía extendida o contrato de servicio del vehículo

Una garantía extendida o contrato de servicio cubre los costos de algunos tipos de reparaciones, aparte de o después de que se termine la garantía del fabricante.

Incentivos al fabricante

Los incentivos de los fabricantes son ofertas especiales, como una tasa de 0% o reembolsos en efectivo, que usted puede haber visto anunciadas para los carros nuevos. A menudo, las ofrecen sólo para determinados modelos.

Pago o cuota inicial

Un pago o cuota inicial es un pago que usted hace por adelantado para cubrir una parte del costo total del vehículo. El pago inicial puede ser en efectivo, o el valor del vehículo que quiere entregar a cambio, o ambos. Recuerde que cuanto más grande sea su pago inicial, menos tendrá que pedir prestado. Un mayor pago inicial también puede reducir su pago mensual y el costo total del financiamiento.

Plazo o duración del préstamo

Este es el largo de su préstamo de vehículo, generalmente se expresa en meses. Un plazo de préstamo más corto (en el cual usted hace pagos durante menos meses) reducirá el costo total del préstamo. Un plazo más largo reduce su mensualidad, pero usted paga más intereses a lo largo del mismo. Un plazo más largo también le pone en riesgo de tener valor negativo, lo que significa que debe más por el vehículo de lo que el mismo vale.

Precio base

El precio base es el precio del vehículo sin opciones.

Precio en base al riesgo

La fijación de un precio basado en el riesgo es cuando los prestamistas ofrecen a diferentes consumidores diferentes tasas de interés u otras condiciones para el préstamo, basándose en los cálculos del riesgo que ciertos consumidores no podrán pagar sus préstamos.

Préstamo vehicular "sin verificación de crédito" o "compre aquí, pague aquí"

Los concesionarios que prestan “sin verificación de crédito” o que anuncian "compre aquí, pague aquí" suelen financiar ellos mismos préstamos para vehículos a los prestatarios sin crédito o con mal crédito.

Productos de cancelación o suspensión de deuda

Algunos concesionarios, así como bancos y cooperativas de crédito venden productos de "cancelación de deuda" y "suspensión de deuda” bajo varios nombres. Estos productos son similares a los seguros de crédito en cuanto a su función, pero las tarifas y otras características podrían ser diferentes.

Relación préstamo-valor

La relación préstamo-valor (LTV, por sus siglas en inglés) es el valor total en dólares de su préstamo dividido por el valor real en efectivo (ACV, por sus siglas en inglés) de su carro. Normalmente se la expresa como un porcentaje.

Saldo deficiente

Si embargan y venden su vehículo, usted puede ser responsable de pagar la diferencia entre la cantidad restante de su préstamo (además de los costos del embargo) y el precio de venta. Esto se conoce como un “saldo deficiente”.

Seguro de crédito

El seguro de crédito es un seguro opcional que podría hacer los pagos de su préstamo de automóviles al prestamista bajo ciertas circunstancias, por ejemplo, si usted fallece o sufre una discapacidad. Si está considerando obtener seguro de préstamo, asegúrese de entender los términos de la póliza que le ofrezcan. Si decide que necesita tener seguro, sepa que podría haber opciones más baratas de obtener esa cobertura, que comprar el seguro y agregárselo a su préstamo de vehículo. Por ejemplo, un seguro de vida podría ser menos costoso que el seguro de préstamo y permitirle a su familia pagar otros gastos además del préstamo para vehículo.

Seguro de interés único del vendedor (VSI)

El seguro de VSI protege al prestamista, pero no a usted, en caso de que el carro se dañe o destruya.

Seguro de Protección Garantizada para Auto (GAP, siglas en inglés)

El seguro GAP cubre la diferencia (gap quiere decir "brecha") entre la cantidad que usted debe en su préstamo vehicular, y lo que su seguro pagaría si le roban el vehículo, si éste se daña, o queda totalmente destruido. Usted no tiene que comprar este seguro, pero si quiere tenerlo, compare precios. Los prestamistas pueden fijar diferentes precios para este producto.

Seguro forzado

A fin de obtener un préstamo para comprar un auto, usted debe tener un seguro que cubra el vehículo. Si usted no obtiene un seguro o deja que el seguro se venza, el contrato normalmente le da al prestamista el derecho de obtener un seguro que cubra el vehículo. A este seguro se le llama "seguro forzado".

Tasa de compra

Una tasa de compra es la tasa de interés que un prestamista cotiza a su concesionario cuando usted solicita sacar un préstamo a través de dicho concesionario.

Tasa de interés

La tasa de interés de un préstamo de vehículos es el costo que usted paga por pedir dinero prestado, expresado en porcentaje. La tasa de interés no incluye las tarifas cobradas por el préstamo.

La tasa APR (tasa porcentual anual) y la de interés son dos de las medidas más importantes del precio que usted paga por pedir dinero prestado. La Ley federal de Veracidad en Préstamos (TILA, por sus siglas en inglés) les exige a los prestamistas que le entreguen declaraciones específicas de importantes términos, incluyendo la APR, antes de que se comprometa legalmente con el préstamo. Dado que todos los prestamistas deben informarle la APR, usted puede usarla para comparar los préstamos de vehículos. Sólo asegúrese de comparar tasas APR entre sí, y no con tasas de interés.

Tasa efectiva annual

La Tasa Efectiva Anual (APR, por sus siglas en inglés) es el precio, incluyendo cualquier tarifa, que usted paga cada año por pedir dinero prestado, expresado en un porcentaje. La APR es una medida más amplia del costo de tomar dinero prestado, ya que refleja no sólo la tasa de interés, sino también los cargos que usted tiene que pagar para obtener el préstamo. Cuanto mayor sea la APR, más tendrá que pagar durante el plazo del préstamo

La tasa de interés y la APR del préstamo vehicular son dos de las medidas más importantes del precio que usted paga por pedir prestado el dinero. La Ley de Veracidad en Préstamos (TILA, por sus siglas en inglés) exige que los prestamistas le hagan divulgaciones específicas sobre ciertos términos importantes, (inclusive la APR), antes de que usted quede legalmente obligado por el préstamo. Debido a que todos los prestamistas deben proporcionar la APR, usted puede usar la APR para comparar préstamos vehiculares. Sólo asegúrese de que está comparando una APR con una APR y no con las tasas de interés. Los dos términos no son lo mismo.

Valor negativo

Si usted debe más en el préstamo de su vehículo de lo que vale dicho vehículo, conocido como estar "al revés” en el préstamo, usted entonces tiene un valor negativo. En otras palabras, si usted trata de vender su vehículo, no podrá conseguir que le paguen más de lo que usted debe por el mismo. Por ejemplo, digamos que usted debe $10,000 en el préstamo de su auto, pero su auto ahora vale $8,000. Esto significa que usted tiene un valor neto negativo de $2,000. Usted tendrá que pagar por completo dicho capital negativo si quiere entregar su vehículo a cambio y obtener un préstamo para comprar un vehículo nuevo.

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