Hipotecas inversas palabras claves

Administración Federal de la Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés)

Es la agencia federal que asegura las hipotecas HECM, las cuales son el tipo más común de préstamo de hipoteca inversa. La FHA es parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés)

Administrador

Es la compañía que maneja el día a día de la administración del préstamo, incluyendo el envío de pagos a los prestatarios, el procesamiento de retiros de la línea de crédito, el envío de los estados de cuenta de la hipoteca, dar respuesta a las consultas de los prestatarios, el envío y recolección de los certificados anuales de ocupación de vivienda, y llevar el control del capital e intereses pagados. El administrador del préstamo podría manejar el proceso de ejecución hipotecaria por el prestamista. Típicamente, el administrador no es la misma compañía que el prestamista.

Agencia de Asesoría de Vivienda Aprobada por el HUD

Es una organización que cuenta con asesores que han sido aprobados por el HUD. Aquellos prestatarios que estén obteniendo un préstamo de hipoteca inversa HECM, deben recibir asesoría de una agencia especializada en hipotecas inversas, que esté aprobada por el HUD, antes de recibir el préstamo.

Capital

Éste es el monto por el cual está valorada la vivienda actualmente, menos la cantidad que deba en cualquier hipoteca existente sobre la propiedad.

Cargo por emisión

Es una tarifa, pagada por adelantado, que el prestamista cobra al prestatario por hacer el préstamo. Estas tarifas están limitadas por el máximo monto reclamable, y podría no exceder $6,000.

Cargos a la propiedad

Son obligaciones que el prestatario debe pagar y que incluyen; impuestos a la propiedad, seguro de propietarios y de ser aplicable, primas de seguro de inundación, arrendamiento de terreno, tarifas de condominio, de desarrollo habitacional, de asociación de propietarios, y otras asignaciones especiales que puedan ser impuestas por leyes de la municipalidad o del estado. Pagar puntualmente los cargos es un requisito exigido por los préstamos HECM.

Cónyuge no prestatario

El cónyuge del prestatario quien también es cofirmante del préstamo de hipoteca inversa.

Cónyuge no prestatario eligible

El o la cónyuge de un prestatario quien no es cofirmante, pero califica según las normas del HUD para permanecer en la vivienda, luego de que el prestatario se mude a una institución de salud por más de 12 meses consecutivos, o fallezca.

Coprestatario

Una persona, usualmente el o la cónyuge, o pareja del prestatario, quien también firma el reverso del pagaré del préstamo de hipoteca inversa, es igualmente responsable por el cumplimiento de todas las obligaciones del préstamo, y recibe los beneficios del mismo.

Ejecución hipotecaria

Es el proceso mediante el cual el prestamista toma posesión de la propiedad porque el prestatario ya no puede cumplir con las obligaciones del préstamo de hipoteca inversa. Los procesos de “foreclosure” o ejecución hipotecaria son diferentes entre estados.

Escritura en lugar de ejecución hipotecaria

Un acuerdo mediante el cual, el prestatario entrega voluntariamente la propiedad de la vivienda al prestamista, para evitar el proceso de “foreclosure” o ejecución hipotecaria.

Estimado de Buena fe

Un Estimado de Buena Fe, llamado también GFE (siglas en inglés), es una planilla que el prestamista debe entregarle al prestatario cuando éste solicita una hipoteca inversa. El GFE contiene información básica acerca de cuáles son los términos de la oferta de préstamo hipotecario.

Leer más

Hipoteca inversa

Es un tipo de préstamo que típicamente le permite a propietarios que tengan 62 o más años de edad, pedir prestado dinero usando el capital acumulado en sus viviendas. La mayoría de las hipotecas inversas hoy en día son llamadas hipotecas HECM, y son aseguradas por la Administración Federal de la Vivienda. En vez de pagarle, los prestatarios reciben dinero del prestamista. El dinero recibido, y los intereses cargados al préstamo, aumentan el balance del prestatario cada mes. Con el tiempo, el monto del préstamo sube. Dado que el capital es el valor de la vivienda, menos cualesquiera préstamos que tenga, el prestatario tendrá menos y menos capital acumulado en su vivienda mientras el saldo crezca, lo cual puede convertirse en un problema si el éste quiere, o tiene que mudarse de la misma.

Leer más

Hipoteca inversa privada

Son préstamos de hipoteca inversas que no están aseguradas

Hipoteca para la Conversión del Capital Acumulado en la Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés)

Es el tipo más común de hipoteca inversa hoy en día. Una de las formas en que éstas difieren de las hipotecas inversas privadas (también conocidas como “propietary”), es que las HECM (por sus siglas en inglés) están aseguradas por das por el gobierno Federal a través de la Administración Federal de la Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés).

Incumplimiento

Es incumplir con los requerimientos del préstamo incluidos en la hipoteca inversa. Por ejemplo, los requerimientos exigidos por un préstamo de Hipoteca para la Conversión del Capital Acumulado en la Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés) incluyen ocupar la misma como su vivienda principal, mantenerla en buenas condiciones, y pagar los cargos de la propiedad puntualmente. El incumplimiento de estas obligaciones por el prestatario, causaría que el préstamo cayese en “default” o incumplimiento, y podría llevar a una ejecución hipotecaria.

Límite del Capital

Es el monto de dinero que el prestatario puede pedir prestado en un préstamo de hipoteca inversa, el límite del capital para una hipoteca HECM se calcula usando la edad del menor de los prestatarios o cónyuge no prestatario elegible, la tasa de interés del préstamo, y el máximo monto reclamable. Por lo general, el límite del capital crecerá cada mes, posiblemente haciendo que haya con el tiempo más fondos disponibles para aquellos prestatarios que tengan hipotecas HECM con tasas de interés ajustables, pero no para los que las tengan con tasas de interés fijas. Generalmente, los préstamos de prestatarios que tengan más edad, sean para viviendas de mayor precio, y tasas de interés menores, tendrán límites del capital mayores que aquellos con prestatarios más jóvenes, viviendas más baratas y tasas de interés más altas.

Mitigación de pérdidas

Son los pasos que toman los administradores para trabajar junto a un prestatario para evitar una ejecución hipotecaria. La mitigación de pérdidas se refiere a la responsabilidad que tiene el prestamista de reducir o “mitigar” la pérdida del inversionista que puede producir un “foreclosure” o ejecución hipotecaria. Las opciones de mitigación de pérdidas para prestatarios de hipotecas inversas podrían incluir la entrega del título de la propiedad, o un plan de pago.

Monto Máximo Reclamable

Este es el menor valor tasado de la vivienda, el precio de venta por el cual esta siendo comprada, o el máximo monto que será asegurado por el HUD. El monto máximo reclamable es uno de los factores usado para calcular cuánto puede pedir prestado un prestatario en un préstamo de hipoteca inversa.

Prestamista

Es la institución financiera que le presta el dinero al prestatario.

Prima de Seguro Hipotecario

Es un monto inicial y annual, cobrado por el prestamista y que se paga a la Administración Federal de la Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés). El seguro hipotecario, además del seguro de propietario, son obligatorios de mantener para el propietario de vivienda.

Residencia Principal

Es la propiedad donde el prestatario, y de ser aplicable al caso, el cónyuge no prestatario elegible, mantienen permanente su hogar y donde típicamente permanecen la mayor parte del año. Un prestatario sólo puede tener una residencia principal a la vez.

Seguro de propietario de vivienda

Éste paga por pérdidas o daños a la propiedad si algo inesperado ocurre, como un incendio o un robo. El seguro de propietario estándar no cubre daños ocasionados por terremotos o inundación, pero podría ser posible agregar esta cobertura al mismo. El seguro de propietario también es llamado algunas veces como “hazard insurance” o seguro de riesgo. Aquellos prestatarios que tengan un préstamo HECM están obligados a mantener seguro de propietario, además del seguro hipotecario que es exigido al tener una hipoteca inversa.

Tasación

Documento escrito que muestra una opinión acerca de cuanto vale una propiedad. El mismo describe las razones que le dan dicho valor, y podría compararla con otras propiedades en el mismo vecindario.