CFPB Alerta sobre Los Costos Ocultos de las Cuentas de Ahorros para Cuidados de Salud

WASHINGTON, D.C. – La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), emitió un reporte (en inglés) detallando los complejos costos y tarifas que aquellos consumidores que tienen cuentas de ahorros para gastos de salud son forzados a pagar. En el año 2023 existían 36 millones de cuentas de ahorros para cuidados de salud, con $116 mil millones depositados en ellas. Estas cuentas otorgan beneficios fiscales que ayudan a balancear los altos deducibles cobrados por los planes de atención médica. Sin embargo, estos beneficios son borrados por los cargos cobrados por éstas, como tarifas mensuales de mantenimiento, por estados de cuenta, por hacer transferencia desde la cuenta, y por el cierre de la misma. El reporte publicado forma parte de los continuos esfuerzos hechos por la CFPB para reducir los riesgos y costos que traen consigo las instituciones financieras mientras incrementan su presencia dentro del sistema de salud del país.

“Las cuentas de ahorros para gastos de salud son promovidas por unos beneficios fiscales que desaparecen por los precios de la atención médica”, dijo el director de la CFPB, Rohit Chopra. Muchos consumidores no conocen los costos para cambiarlas, y los bajos intereses que estas cuentas pagan”, continuó.

Una cuenta de ahorros para gastos de salud ofrece ventajas fiscales que, por lo general, traen un plan con altos deducibles. Típicamente, una cuenta de ahorros para cuidados de salud es una cuenta de depósitos que es escogida por el empleador o compañía de seguros. El empleado hace contribuciones a la cuenta que son deducibles de impuestos, y estas pueden ser usadas para pagar ciertos gastos de atención de salud. Las contribuciones no gastadas pueden ganar intereses y agregarse a las del año siguiente. Los límites a las contribuciones individuales, o por familia, fueron en el 2024 de $4.150 y $8.300, respectivamente.

Las cuentas de ahorros para gastos de salud tienen hoy más de $116 mil millones en depósitos, un aumento del 500 por ciento desde el 2013. Adicionalmente, el número de estas cuentas creció a más del triple entre el 2013 y el 2023, de 11.8 a 35 millones, respectivamente. Este crecimiento en el número de cuentas coincide con el incremento en el uso de planes de salud con altos deducibles.

Los consumidores han reportado un amplio rango de preocupaciones que tienen con las cuentas de ahorros para gastos de salud. Para algunos de ellos, estas cuentas traen altos costos. Frecuentemente son los empleadores quienes deciden el proveedor de servicios financieros que administrará las cuentas de los empleados. Los factores que motivan a los empleadores pueden ser diferentes a los de los empleados, y los proveedores diseñan sus cuentas de ahorros para gastos financieros para competir por los empleadores y no por los empleados. El resultado es que muchas veces, las mismas presentan retos y costos para los consumidores, tales como tarifas sorpresivas, carencia de movilidad de fondos, y el pago de bajas tasas de interés.

Cuando un consumidor recibe una cuenta de ahorros para gastos de salud que tiene altas tarifas y condiciones inferiores, ve directamente reducidos los fondos que puede utilizar para cubrir sus necesidades de salud. Los planes tienen deducibles más altos que otros planes de salud, por lo que muchos individuos que los tienen, como aquellos con enfermedades crónicas, deben pagar de su propio bolsillo, costos por adelantado más altos por su atención médica.

Estos altos costos y tarifas pueden rápidamente reducir la capacidad del consumidor para pagar sus facturas médicas. En el caso de las cuentas de ahorros para gastos de salud, también pueden reducir los ahorros fiscales. El reporte de la CFPB específicamente revelo que:

• Las cuentas tienen estructuras de tarifas inesperadas complejas y permanentes: Muchos de los proveedores que ofrecen cuentas de ahorros para gastos de salud cobran varias tarifas, como mensualidades por mantenimiento y por estados de cuenta. Tener que pagar tarifas costosas de salida, puede mantener a los consumidores captivos del proveedor de una cuenta que ellos no escogieron. Estas tarifas son caras y típicamente, inevitables.
• Ganan poco interés: A pesar del aumento de las tasas de interés en todo el país, la mayoría de los proveedores consistentemente ofrecen bajas tasas de interés. Típicamente, estas tasas son menores al 1% y, a veces, incluso 0%. Como resultado de ello, los consumidores pueden pagar significativamente más tarifas, que los intereses que ganan.

La CFPB ha estado trabajando para reducir las consecuencias financieras de la deuda médica, así como para asegurarse de que los consumidores sean tratados justamente por todos los proveedores que participen en el mercado de los cuidados de salud. En septiembre del 2023, la CFPB inició un proceso normativo para remover las facturas médicas de muchos informes de crédito. En julio del mismo año, la CFPB junto a otras agencias federales, lanzaron una solicitud de información sobre acerca de costosas tarjetas de crédito y préstamos, que los pacientes son empujados a tomar para pagar por atención médica.

Lea el reporte, Reporte Destacado sobre Cuentas de Ahorros para Gastos Médicos (en inglés)

Lea las Declaraciones del director de la CFPB, Rohit Chopra acerca de Productos Financieros Médicos (en inglés).

Lea las quejas enviadas por consumidores sobre las cuentas de ahorros para gastos médicos (en inglés).

Los consumidores pueden enviar sus quejas sobre productos y servicios financieros en la página de la CFPB, o llamando al (855) 411-CFPB (2372).