9 problemas financieros comunes después de un desastre natural y lo que puede hacer para enfrentarlos

Los huracanes, las inundaciones y los incendios forestales siempre provocan problemas financieros

Los huracanes Harvey, Irma, y María, además de los incendios forestales de California, ocurrieron hace ya varios meses, sin embargo, todos sabemos que muchos consumidores continúan lidiando con los efectos de estos desastres naturales, y otros tantos empiezan a enfrentar problemas financieros que apenas están emergiendo.

Para entender estos problemas financieros que pueden surgir meses después del impacto de un desastre natural, en el CFPB analizamos lo dicho por personas que fueron víctimas de otros desastres naturales, como los huracanes Sandy y Matthew. Los problemas más comúnmente reportados resultaron ser aquellos relacionados con hipotecas, seguidos por cobro de deudas.

9 problemas financieros que usted puede enfrentar después de vivir un desastre natural

Estos son los problemas que observamos en los mensajes que la gente nos envió luego de sufrir el impacto de un desastre natural.  

1. Algunas personas no sabían que sus cuentas serían enviadas a cobranzas.

• Entendiendo la situación: Si usted tiene que abandonar su hogar o servicios básicos como la electricida, no están funcionando, las compañías pueden tener muchos problemas para contactarle. Si un acreedor o proveedor de servicios no puede contactarle, éste puede enviar sus deudas a agencias de cobro. Esto puede tener un impacto negativo en sus finanzas y en su reporte y puntaje crediticios.
• Qué debe hacer: Defina una dirección de reenvío de su información y actualice sus datos con todas las instituciones financieras con que esté relacionado. De esta forma, podrán contactarle antes de que los problemas comiencen.

2. Luego de contactar a su prestamista y de solicitarle un aplazamiento de pagos en sus préstamos, muchas personas creyeron que estos pagos aplazados serían agregados al final del tiempo de duración del préstamo, sin embargo, se sorprendieron al darse cuenta de que los mismos aparecieron repentinamente como vencidos. 

• Entendiendo la situación: Los prestamistas o proveedores de servicios de préstamos podrían permitirle a los consumidores aplazar sus pagos por algunos meses, pero inmediatamente después, esperan recibir el pago completo de dichos meses. Dependiendo del tipo de préstamo que usted tenga, su prestamista o proveedor de servicios de préstamos podría estar dispuesto a reducir o suspender, temporalmente, sus pagos. Esto es conocido como aplazamiento de pagos.
• Qué debe hacer: Si su prestamista o proveedor de servicios de préstamos le ofrece un diferimiento, aplazamiento, moratoria, o modificación de préstamos, estudie con mucho cuidado los términos de la oferta. Una vez que haya alcanzado un acuerdo o entendimiento, asegúrese de documentar todo lo discutido y acordado. Si usted no puede pagar su hipoteca o piensa que puede atrasarse en un pago, comuníquese inmediatamente con su proveedor de servicios de préstamos. Consulte si éste estaría dispuesto a asistirle en definir un plan de pagos que usted pueda costear.

3. Algunas personas tienen problemas entendiendo las políticas de asistencia de desastres de sus compañías financieras.

• Entendiendo la situación: Muchas compañías tienen políticas especiales de asistencia de desastres. Es muy importante saber cómo funcionan las mismas para que así, usted saque provecho de ellas o no tenga dudas sobre cuánto dinero debe y cuándo debe pagarlo.
• Qué debe hacer: Solicítele a su compañía financiera copias impresas de sus políticas especiales de asistencia de desastres. Revíselas cuidadosamente para que pueda entender la forma en que éstas se aplican a su caso en particular. Un asesor de vivienda aprobado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés) también podría ayudarle con cualquier problema relacionado con su vivienda. Estos asesores están especialmente entrenados para ayudarle a entender su situación financiera, a evaluar sus opciones en caso de que esté teniendo problemas para pagar su hipoteca, y a hacer un plan que lo ayude a superar dichos problemas.

4. Algunas personas tuvieron problemas pagando por servicios profesionales que habían contratado porque el dinero de sus seguros había sido retenido por el banco o proveedor de servicios hipotecarios.

• Entendiendo la situación: Mucha gente contrata servicios profesionales inmediatamente después de un desastre, para que se comiencen a hacer las reparaciones en sus hogares o establecimientos de negocios. Algunos acuerdos hipotecarios exigen que cualquier cheque emitido por un seguro sea hecho a nombre del consumidor y también de la compañía o proveedor de servicios hipotecarios. Esto puede afectar las posibilidades de que usted cobre el cheque del seguro, dado que necesitaría la aprobación de la compañía o proveedor de servicios hipotecarios para hacerlo. Típicamente, su compañía o proveedor de servicios hipotecarios acordará con usted un monto que será una porción del total del seguro y que estará disponible con antelación para que usted pueda contratar los servicios profesionales que requiera para hacer las reparaciones. 
• Qué debe hacer: Antes de contratar servicios profesionales para comenzar reparaciones, verifique con su compañía de seguros y la de servicios hipotecarios cuándo serán distribuidos los fondos. También le sugerimos leer nuestros consejos para utilizar contratistas para reparar o reconstruir su vivienda.

5. Algunas personas descubren que aún deben dinero de sus préstamos para comprar vehículos, inclusive después que los suyos fueron declarados "pérdida total" por sus compañías de seguros.

• Entendiendo la situación: Cuando su vehículo es dañado, su compañía de seguros determina el valor del mismo basándose en el año de fabricación, el modelo, y otros factores. El hecho de que su vehículo haya sido dañado, no elimina su responsabilidad de hacer los pagos del préstamo. Cuando el costo de repararlo supera el valor del vehículo, la compañía de seguros puede declararlo "pérdida total."
  Si el monto que usted debe de su préstamo es mayor que el pago del seguro por la pérdida total, usted podría aún deber la diferencia al prestamista. Esta situación se conoce como valor negativo. Algunas veces, las personas cuentan con un tipo de seguro de vehículos llamado Seguro de Protección Garantizada para el Auto (GAP, por sus siglas en inglés), el cual cubre la diferencia entre el monto vencido del préstamo y el pagado por el seguro.  
• Qué debe hacer: Clarifique con su compañía de seguros y con su prestamista qué tipo de póliza de seguros tiene, cuáles daños y pérdidas cubre la misma, y cuál será el monto que usted aún deberá después del pago del seguro. Si usted debe un monto de dinero en su préstamo, aún después de que la compañía de seguros haya completado sus procedimientos y haya pagado, usted deberá la diferencia. Si el monto de su cobertura de seguros es mayor del que debe en su préstamo, usted recibirá un pago por esa diferencia.
  Entenderse con su prestamista y con su compañía de seguros al mismo tiempo puede ser confuso. Anote el nombre de cada persona con quien hable y averigüe si existe un número de caso asociado a su cuenta, al que usted pueda referirse posteriormente. Una vez que haya alcanzado un acuerdo o entendimiento, asegúrese de documentar todo lo discutido y acordado.

6. Algunas de las personas impactadas por un desastre natural reportaron que sus cuentas fueron sobregiradas.

• Entendiendo la situación: Luego de un desastre, apagones e inundaciones pueden dificultar el envío a tiempo de pagos o el detener el cobro de pagos automáticos, lo que a su vez puede ocasionar cargos por sobregiros en las cuentas. 
• Qué debe hacer: Luego de un desastre, debe ser una de sus prioridades contactar rápidamente a su banco o prestamista si usted necesita detener pagos automáticos desde su cuenta, o si piensa que puede atrasarse en los pagos de sus préstamos. Explique la situación que ha causado el retraso en sus pagos y solicite que le eliminen los cargos por retraso. También le sugerimos crearse el hábito de hacer un presupuesto mensual, de esa forma usted puede anticipar sus gastos. Nuestra herramienta de seguimiento de gastos (spending tracker), a pesar de estar en inglés, puede serle útil para saber cómo y cuándo gasta su dinero.

7. Algunos consumidores que poseían deudas con la Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (SBA, por sus siglas en inglés), fueron enviados a cobranzas.

• Entendiendo la situación: La SBA presta dinero para asistencia únicamente después de un desastre. Pueden existir fondos disponibles para ser otorgados a través de la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA, por sus siglas en inglés). Estos fondos otorgados no tienen que ser pagados de vuelta por sus beneficiarios. Si usted recibe un préstamo, éste debe ser pagado o sus cuentas podrían ser enviadas a una compañía de cobro de deudas, lo que podría afectar negativamente su crédito.
• Qué debe hacer: Verifique los archivos de su acuerdo y aclare sus dudas con la SBA o con FEMA , para que pueda determinar si usted ha recibido un préstamo o si por el contrario fue beneficiado con un otorgamiento de fondos. Si usted tiene problemas para pagar el préstamo de asistencia de desastre, contacte a la SBA para que conozca sus opciones. Si su cuenta ha sido enviada a un cobrador de deudas y usted tiene dificultades para pagarle, tal vez quiera negociar un acuerdo con el cobrador de deudas.

8. Después de vivir un desastre natural, puede ser difícil mantenerse al día con los pagos de la hipoteca y otras facturas.

• Entendiendo la situación: Mientras usted lucha por pagar reparaciones en su vivienda y volver a trabajar, puede que comience a atrasarse en sus pagos hipotecarios o con los préstamos para pagar por los daños ocasionados por el desastre; o quizás, queda desempleado. Esto puede ocasionar un crecimiento desmedido de su deuda de tarjetas de crédito. Los pagos atrasados en su hipoteca pueden provocar una ejecución hipotecaria (foreclosure).
• Qué debe hacer: Le sugerimos algunos pasos que le pueden ayudar a manejar su deuda.
  • Si tiene problemas para pagar su hipoteca, actúe rápidamente. Contacte a su proveedor de servicios hipotecarios y también a un asesor de vivienda aprobado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD por sus siglas en inglés), explique su situación y solicite ayuda.
  • Revise sus ingresos y ahorros para que determine con qué monto de dinero cuenta para pagar facturas y acreedores.
  • Si no puede hacer sus pagos de tarjeta de crédito, contacte a su compañía antes de que esto se convierta en un problema.
  • Verifique con FEMA acerca de los programas para los cuales usted podría calificar luego de un desastre. Si usted se encuentra en un área declarada como zona de desastre por el Presidente, usted puede que califique para asistencia de desastre.
  • Escriba los detalles y documente todas sus conversaciones con los representantes de atención al cliente con quienes hable.

9. Las personas que han sido afectadas por un desastre natural pueden convertirse en víctimas de estafas.

• Entendiendo la situación: El fraude se vuelve algo común luego de un desastre. Los estafadores le ofrecerán una modificación de su préstamo o prometerán hacer reparaciones a su vivienda, a cambio de un pago por adelantado. Estos delincuentes podrían incluso hacerse pasar por un representante de su compañía de seguros, de su banco, o del gobierno para engañarlo.
• Qué debe hacer: Aprenda a reconocer las señales de una estafa. Si usted necesita hacer una modificación de su hipoteca, contacte directamente a su prestamista o proveedor de servicios en vez de utilizar a terceras personas para ello. Inclusive, usted podría verificar a través de la oficina de licencias de su estado, si el negocio de esa tercera persona es legítimo. Si usted sospecha que está siendo víctima de una estafa, contacte inmediatamente a las autoridades locales.

Si tiene más preguntas, el CFPB puede ayudarle

Solamente en el 2017, hubo en los Estados Unidos 16 eventos climáticos clasificados como desastres, que causaron pérdidas por encima del billón de dólares, cada uno.

• El huracán María devastó Puerto Rico, dejando a millones de personas sin energía eléctrica.
• El huracán Irma golpeó los cayos de la Florida, destruyendo a su paso el 25% de sus edificaciones.
• Houston sufrió inundaciones de proporciones históricas que desplazaron a más de 30,000 personas. La tormenta dañó o destruyó más de 200,000 viviendas y negocios.
• Incendios forestales consumieron extensas partes de California, Montana, y otros estados del oeste del país.

Si usted tiene dificultades, debe saber que no se encuentra solo.

Sabemos que los meses que siguen a un desastre son tiempos de mucho estrés. En el CFPB estamos para ayudarle con consejos y herramientas que le ayudarán a responder sus preguntas acerca de cómo lidiar con productos y servicios financieros.

Si usted tiene problemas con uno de estos productos o servicios financieros, podemos asistirlo para que obtenga respuestas de la compañía que lo ofrece.

Usted puede enviarnos una queja y nosotros se la haremos llegar a dicha compañía y trabajaremos para obtener una respuesta para usted.

Puede presentar su queja en línea (en inglés) o llamando al (855) 411-2372 donde le responderemos en su idioma.