Consejos al consumidor: Su dinero está en mayor riesgo si lo mantiene en una aplicación de pago en vez de moverlo a una cuenta que tenga garantía de depósitos

Más de tres cuartos de todos los adultos del país, han usado una aplicación de pago (en inglés), a veces llamadas aplicaciones P2P (transacciones persona a persona). Entre las aplicaciones no bancarias más usadas están PayPal, Venmo y Cash App. Las aplicaciones pueden ser usadas en una computadora o dispositivo móvil para enviarle dinero a alguien, sin la necesidad de hacer un cheque o entregarle efectivo.

Los adultos jóvenes usan aplicaciones de pago aún con mayor frecuencia. De acuerdo a una encuesta de marzo del 2022, hecha por la organización Consumer Reports (en inglés), 85 por ciento de los consumidores, entre 18 y 29 años de edad, han usado una de estas aplicaciones.

Los fondos guardados en cuentas dentro de aplicaciones de pago frecuentemente carecen de garantía de depósitos

Las aplicaciones de pago no bancarias le ayudan a mover dinero hacia y desde una cuenta de banco, cooperativa de crédito o tarjeta vinculada a esta. También le permiten guardar dinero en ella. De hecho, el dinero que reciba, por lo general, se queda en la cuenta de la aplicación de pago, hasta que usted se conecte y lo mueva a su cuenta vinculada.

Mantener dinero en una aplicación de pago puede parecer lo mismo que tenerlo en una cuenta bancaria tradicional que cuente con garantía de depósitos. Usted puede revisar su saldo y transacciones, igual que como lo haría en la banca en línea. Sin embargo, la diferencia está en que el dinero en la aplicación podría ser mantenido en una cuenta que no está en un banco miembro de la FDIC (siglas en inglés de la Corporación Federal de Garantía de Depósitos) o cooperativa de crédito miembro de NCUA (siglas en inglés de la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito). Lo que significa que quizás no cuente con garantía federal de depósitos.

Esta diferencia es clave para usted, dado que el dinero que mantenga en su cuenta de banco o cooperativa de crédito está asegurado en caso de que la institución falle. Sin embargo, la garantía de depósitos no cubre a compañías no bancarias cuando estas fallan. Cuando piense qué es lo peor que podría pasar, pregúntese: ¿Qué sucede si la compañía que tiene mi dinero quiebra o falla?

Frecuentemente, no está claro qué pasa si el negocio de una aplicación de pago falla

Las aplicaciones pueden programarse de diferentes formas, tener distintos modelos de negocios, estrategias de inversión y niveles de riesgo. La compañía de la aplicación de pago podría invertir en préstamos y bonos, en vez de mantener el dinero en una cuenta de banco o cooperativa de crédito. La compañía puede ganar dinero en estas inversiones, mientras por lo general, no tiene que pagarle ningún interés a usted. Los negocios de las aplicaciones de pago podrían estar en riesgo debido a pérdidas en inversiones, cambios en las tasas de interés, en las tasas de cambio de moneda, y por problemas de liquidez.

El contrato de usuario que acordó podría ser confuso, complicado o incluso, no decir nada acerca de dónde su dinero es mantenido y cómo es invertido. Podría no explicarle si, y en qué condiciones, estaría su dinero garantizado en un banco o cooperativa de crédito, y qué pasaría en caso de que el negocio de la aplicación de pago no bancaria falle o quiebre.

En cambio, el dinero que deposite en una cuenta, en un banco o cooperativa de crédito asegurada, está protegido hasta el límite de la garantía, si la empresa falla. La FDIC y la NCUA protegen los depósitos que tengan el mismo dueño o dueños, hasta $250,000. Si el banco o cooperativa de crédito falla, usted aún tendrá rápido acceso a su dinero.

Si el negocio de una aplicación de pago no bancaria falla, su dinero muy probablemente estará perdido o enredado en un largo proceso de bancarrota. Usted podría encontrarse en una fila junto a otros prestatarios de la aplicación fallida, esperando saber si podrá recuperar algo de su dinero después que el negocio sea resuelto.

Algunas aplicaciones afirman ofrecerles a los clientes que se suscriban a servicios adicionales, acuerdos de seguro transferido con algún banco o cooperativa de crédito. Por ejemplo, usted tendría que usar una tarjeta con la marca de la compañía, o aceptar recibir depósitos directos en la cuenta. Para que la cuenta sea elegible para cobertura de seguro transferido, la misma debe cumplir con ciertas normas y regulaciones establecidas por la FDIC y la NCUA.

Tener seguro transferido significa que su dinero está garantizado contra la falla del banco o cooperativa de crédito, donde la aplicación mantenga el dinero. No le asegura contra la quiebra de la compañía de la aplicación de pago. Lo que significa que existe el riesgo de que pierda su dinero si ésta falla. Sin embargo, si la compañía ha cumplido todos los requisitos relevantes, su dinero podría estar a salvo en el banco o cooperativa de crédito asociada. Aunque aún puede haber riesgo de que se atrase su acceso al dinero.

Qué estamos haciendo nosotros

Estamos tomando pasos para ayudarle a descubrir los riesgos y a resolver problemas asociados con dejar su dinero en una aplicación de pago:

• Reporte destacado (en inglés). Encuentre un resumen sobre las aplicaciones de pago más populares y cómo podrían o no, estar sus fondos garantizados.
• Obtenga respuestas. Encuentre respuestas claras e imparciales a las preguntas más comunes sobre el dinero, tales como: ¿Está seguro el dinero que tengo en la aplicación de pago? (en inglés)
• Envíenos una queja si tiene problemas con algún producto o servicio financiero, incluyendo problemas sacando su dinero de una aplicación.