¿Cuál es la diferencia entre un asesor de crédito y una empresa de liquidación de deudas?

Ambos ofrecen servicios de ayuda si usted tiene problemas para pagar sus deudas. Los servicios de asesoría de crédito para ayudarle a lidiar con las deudas difieren de las compañías de negociación de deudas en varias maneras: 

Servicios de asesoría de créditoCompañías de liquidación de deudas
Normalmente son organizaciones sin fines de lucro Son compañías con fines de lucro o bufetes de abogados
Le aconsejan sobre cómo administrar el dinero y las deudas y le ayudan a presupuestar sus pagos Ofrecen ayudar con la liquidación y arreglo de sus deudas con los acreedores o cobradores de deudas
Logran acuerdos directos con sus acreedores para asegurarse de que dichos acreedores no traten de cobrarle mediante los cobradores de deudas ni le apliquen cargos por pagos retrasados A menudo no tienen acuerdos por adelantado con los acreedores
No suelen negociar reducciones en cuanto al monto de la deuda; más bien, pueden reducir su pago mensual total Normalmente ofrecen pagar sus deudas con un pago de suma total, los cuales serían menores que la totalidad de sus deudas
No le aconsejan que deje de pagar sus deudas, pero pueden ayudarle a negociar sus pagos mensuales Generalmente exigen que usted deje de pagar a sus acreedores para poder tener éxito con un programa de liquidación de deuda

Asesoría de crédito
Las organizaciones de asesoría de crédito generalmente son organizaciones sin fines de lucro que le aconsejan sobre cómo administrar su dinero y sus deudas. Usualmente ofrecen materiales educativos gratuitos y talleres. Una sesión de asesoramiento inicial generalmente dura una hora, con una oferta de más sesiones de seguimiento.

Nota: Aunque la mayoría de estas son organizaciones sin fines de lucro, los asesores de crédito pueden cobrar algún cargo por el plan de administración de deudas para pagar sus deudas y sacar dichos cargos de los pagos que usted les hace.

Los asesores de crédito le pueden ayudar a organizar un "plan de administración de deudas" para todas sus deudas. Bajo un plan de administración de deudas, usted hace un solo pago al asesor de crédito cada mes o período de pago. Luego, el asesor de crédito hace los distintos pagos mensuales a cada uno de sus acreedores.

Bajo los planes de administración de deudas, los asesores de crédito no acostumbran a negociar reducciones en cuanto al monto de la deuda; más bien, pueden reducir su pago mensual total.  Pueden hacer esto si el acreedor accede a aumentar el período de tiempo en el cual usted puede pagar el préstamo (por ejemplo, a cinco años). También pueden lograr que los acreedores bajen las tasas de interés. Aunque la mayoría de los asesores de crédito son organizaciones sin fines de lucro, estos pueden cobrarle ciertos cargos por sus servicios, los cuales salen de los pagos que usted les hace.

Compañías de negociación de deudas
Las compañías de negociación de deudas ofrecen ayudar con la negociación y arreglo de sus deudas con los acreedores o cobradores de deudas a cambio de un cargo.  Normalmente ofrecen pagar sus deudas con un pago de suma total, los cuales serían menores que la totalidad de sus deudas. Por ejemplo, por cada $100 de un préstamo que un acreedor se compromete a perdonar, la compañía de negociación de deudas le cobrará una parte de esto.

Aunque los asesores de crédito pueden lograr acuerdos directamente con sus acreedores para evitar que dichos acreedores le cobren a través de cobradores de deudas, mientras usted está en el programa de asesoría de deudas, las  compañías de negociación de deudas por lo general no hacen tales acuerdos directamente con los acreedores.

Consejo: Desconfíe de compañías de negociación de deudas que cobran cargos por adelantado a cambio de arreglar sus deudas.

Advertencia: Muchas compañías de negociación de deudas le indicarán que debe dejar de hacer pagos a sus acreedores. Si usted deja de hacer sus pagos, usted podría tener que enfrentar a los cobradores de deudas, puede tener cargos por pagos atrasados y cargos por intereses.   Estas tasas y cargos harán que sus deudas crezcan más. De esta manera, la negociación de la deuda puede hacer que la carga total de su deuda crezca, incluso si la compañía de negociación de deudas llegase a negociar una o más de sus deudas.

Si deja de pagar sus deudas, sus acreedores probablemente empezarán a gestionar el cobro y comenzarán a cobrarle recargos e intereses. Las compañías de negociación de deudas dicen que las demandas judiciales y el cobro de deudas son factores clave que impiden a los clientes completar con éxito un programa de negociación de deudas.

Si bien algunos acreedores y cobradores de deudas están dispuestos a arreglar la deuda con las compañías de negociación de deudas, muchos no están dispuesto a negociar.  Más bien, estos tienen ciertas normas estándar con respecto al monto del capital que estarían dispuestos a perdonar cuando usted ha dejado de hacer pagos por un cierto período de tiempo.  Esto significa que las compañías de negociación de deudas por lo general no pueden obtener mejores condiciones de las que usted podría conseguir al hablar usted mismo directamente con sus acreedores.

Advertencia: Algunos acreedores y cobradores de deudas no negocian con las compañías de negociación de deudas. Cuando se enteran que usted está involucrado con una compañía de negociación de deudas, sus gestiones de cobro pueden hacerse más intensas.  Por ejemplo, el cobrador de deudas puede poner una demanda en su contra.

En la mayoría de los casos, ni los asesores de crédito ni las compañías de negociación de deudas pueden eliminar todas sus deudas.

Consejo: Si usted simplemente no tiene suficientes ingresos para pagar lo que debe, puede considerar la bancarrota.  Declararse en bancarrota puede tener consecuencias a largo plazo, por lo que usted debería consultar con un abogado especializado en la materia para entender si la bancarrota es una buena solución para usted.

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