選擇汽車貸款
儘管選擇貸款及嘗試獲得最佳利率及其他條款很複雜，但其流程與其他類型的購買比較相同。提前選擇將幫助您為汽車貸款協商做好準備，並減輕在此過程中的壓力。
在申請汽車貸款前做好準備
如果在申請貸款前遵照以下步驟，您將在選擇及協商汽車貸款時處於更有利的地位。
檢查您的信用報告
您的信用報告中的資訊確定您的信用評分。您的信用評分在確定您能夠獲得哪種汽車貸款及您將支付多少利息中發揮重大作用。以下是一些有用的資源：
- 請瀏覽網站 annualcreditreport.com ，從三家全國信用報告機構分別獲取免費年度信用報告
- 請瀏覽網站 consumerfinance.gov/ask-cfpb/how-do-i-dispute-an-error-on-my-credit-report-en-314，瞭解如何核查您的信用報告中的錯誤，並提出交涉
- 請瀏覽網站 consumerfinance.gov/consumer-tools/credit-reports-and-scores，瞭解信用報告及信用評分
您是否需要合簽人？
合簽人是一名和您一樣具有償還貸款合約義務的個人，例如父母、家庭成員或朋友。如果您的信用記錄有限或需要改進，且您的信用評分較低（或者沒有信用評分），如果您有一位擁有較好或很好信用的合簽人，則您的利率可能將大大降低。這是因為貸款機構將依據合簽人的信用記錄及評分確定是否發放貸款。
如果考慮使用合簽人，您和潛在合簽人應仔細考慮這一決定。如果您未能償還貸款，您和您的合簽人將負責還款。合簽人對貸款負責，即使合簽人無權擁有車輛亦如此。此外，逾期償還貸款將影響您和您的合簽人的信用記錄及信用評分。如果您單獨申請貸款且按貸款機構的標準符合貸款的信譽要求，聯邦法律通常禁止貸款機構要求您有合簽人。更多有關合簽的資訊，請瀏覽網站 consumerfinance.gov/ask-cfpb/why-might-i-need-a-co-signer-in-order-to-get-vehicle-financing-en-811。
核實現有汽車貸款利率
您可透過聯繫數家銀行、信用社或其他貸款機構研究利率。您也可以在線上查閱眾多商業網站，上面可能提供全國範圍內及您所在郵遞區號的利率估計。有些商業網站將把您連結至特定的貸款機構及經銷商處，作利率估計，因此您在輸入您的個人資訊時需要小心。
考慮頭期款
頭期款將減少您的融資總額，因為您需要借較少的錢。頭期款越高，貸款總費用就越低。
確定您是否想要將您的現有車輛以舊換新
如果您已經擁有一輛汽車，查明其價值，以確定您可從置換或私人出售中獲得多少錢。您可使用線上商業網站，查看您現有汽車的大約價值，例如《消費者報告》（Consumer Reports）、埃德蒙茲網站（Edmunds）、《凱利藍皮書》（Kelley Blue Book）、全美汽車經銷商協會指南網站（NADA Guides）以及線上分類廣告。這些資源或許也可在您當地圖書館中找到。找出您所在地區最近出售的類似車輛的例子有助於您獲得公平價格。
一旦瞭解到您現有車輛的大約價格，就可確定是以舊換新還是自己出售。如果您在經銷商處以舊換新，您和經銷商將確定沖抵您下一輛車購買價格的價值。如果您自己出售，您可以將所獲款項用作頭期款。
如果您的以舊換新車輛還有貸款，則應仔細考慮這一情況
仔細考慮是否在您的現有債務之上增添新的債務。以下是一些考量及步驟：
- 獲得償還金額，該金額是在前往經銷商之前從您的現有貸款機構獲得償清現有貸款的金額。
- 確定您是準備現在償清現有貸款、待您償清原有汽車貸款後再申請另一輛車的貸款還是將您現有汽車的欠款額納入您的新汽車貸款中。
- 如果您現有車輛的欠款超出該車輛的價值——稱為倒置——則您擁有負資產淨值。如果您將現有汽車的欠款餘額併入您的新汽車貸款，這可能會使新汽車貸款更加昂貴。您的貸款總費用將更高，因為您的借款超出新車價格。
- 在您研究以舊換新車輛的價值後，如果您的以舊換新車輛欠款低於其價值，確保在任何協商中考慮您能否獲得以舊換新車輛的公平價值以及您是否能夠全額償清舊汽車貸款。
您仍然欠以舊換新車輛的貸款嗎？
如果您正在考慮將原有的貸款餘額轉入新貸款，請確保您瞭解這將如何影響新貸款的總費用。在您同意任何條款之前，請仔細查看新貸款的總費用，包括借款金額、年利率（APR）、利率、貸款期限（以月為單位）和每月還款額。如果您不將舊車欠款轉入新貸款，並在購買新車的同時保留目前的車輛，您將有兩筆貸款和兩個月付款。無論採用哪一種方式，如果您仍然欠以舊換新車輛的貸款額，您都應當考慮是否有必要完成交易並再購買一輛車。如需瞭解更多資訊，consumerfinance.gov/ask-cfpb/i-owe-more-on-my-current-loan-than-my-current-vehicle-is-worth-what-do-i-need-to-know-if-i-buy-a-new-vehicle-en-779。
提前考慮可選附加項
當您前往汽車經銷商時，可能會向您提供車輛或貸款的附加產品及服務。提前考慮這些附加項是一個好方法，這樣會減少您在經銷商處需要考慮的事項，並且為是否購買這些附加產品準備好答案。常見的附加項包括：
- 服務合約或延長保修
- 擔保汽車保護（GAP）保險
- 信用保險
- 汽車額外特性，如警報系統、車窗隔熱膜、輪胎及方向盤保護、以及其他產品
這些產品和服務（您可以融資）是可選項。如果您要購買，價格可協商。如果您想購買這些產品或服務，請多方選購。例如，您自己的汽車保險公司可能提供擔保汽車保護（GAP）保險、信用保險或其他替代選擇。如果您作為您的貸款的一部分為可選附加項融資，您借款及償還的金額將增加。
完成準備工作後，您可準備採取下一個步驟：選擇汽車貸款。使用本指南末尾的汽車貸款作業單，記下貸款條款，並比較您的選擇。 攜帶作業單到銀行、信用社、其他貸款機構及經銷商處，以便比較您的貸款選擇，並獲得最佳交易。
選擇汽車貸款
現在您可以開始選擇貸款。在前往經銷商處前，收集您的個人資訊，並考慮獲得貸款預先批准。提前選擇將幫助您為汽車貸款協商做好準備，並減輕在此過程中的壓力。
收集您的個人資訊
當您前往銀行、信用社或經銷商處時，確保收集您將需要的所有資訊。貸款機構通常會在貸款申請時要求提供以下資訊：
- 姓名
- 社會安全號碼或個人報稅號碼（ITIN）
- 出生日期
- 目前住址、先前住址及居住時間
- 目前及先前僱主以及就業時間
- 職業
- 收入來源
- 月毛收入總額
- 目前信用帳戶的財務資訊，包括其他債務
獲得貸款預先批准
從銀行、信用社或其他貸款機構獲得預先批准的貸款出價或報價（包括最高貸款金額及利率）是一個很好的開端。如果您攜帶從貸款機構獲得的貸款報價到經銷商處，無論您是採用您攜帶的報價還是決定接受經銷商的融資提議，您可能在獲得更好的交易方面居於更有利的協商地位。
預先批准還能幫助您不超出預算，並幫助您在經銷商處時在毫無時間壓力的情況下比較利率。您可以在經銷商處更多地專注於車輛的實際價格以及您的以舊換新車輛的折價，因為您已經瞭解您能夠獲得的貸款期限。您仍然可以選擇在經銷商處協商更好的貸款，而不使用您的預先批准。
如果您的申請獲得預先批准，貸款機構將向您提供攜帶至經銷商處的文件。一旦您準備好購買，經銷商將與您的貸款機構作出最終安排。
瞭解選擇貸款如何影響您的信用評分
選擇汽車貸款最佳交易一般對您的信用評分影響不大。選擇汽車貸款的好處將遠遠超過對您的信用的任何影響。在某些情況下，在長時間內申請多項貸款可能降低您的信用評分。取決於所使用的信用評分模型，通常這些貸款機構在 14 天至 45 天的時間內針對您的信用評分提出的任何要求或詢問將僅算作一次詢問。這意味著在該時間跨度內選擇汽車貸款將按申請一次貸款計算。您可最大程度地降低在短時間內進行您的所有利率選擇對您的信用評分造成的任何不利影響。
瞭解您的權利
貸款機構不得基於您的種族、膚色、信仰、原國籍、性別、婚姻狀況、年齡、接受公共援助收入或誠信善意地行使《消費者信用保護法案》規定的任何權利阻止或拒絕您的信貸申請，或提供不同的價格或其他貸款期限與條件。
您可在聯邦貿易委員會（FTC）網站 reportfraud.ftc.gov 或消費者金融保護署（CFPB）網站 consumerfinance.gov/complaint，或撥打免費電話 1-855-411-CFPB (2372) 提交投訴.。