CFPB Emite Directrices para Regir los Resultados Arreglados de Comparaciones de Tarjetas de Crédito y Otros Productos Financieros

WASHINGTON, D.C. – La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), ha emitido hoy una circular a las agencias de ejecución de ley y reguladoras, explicando cómo las compañías que operan herramientas de comparación de productos financieros pueden violar la ley al momento en que manipulan a los consumidores para que tomen ciertos productos o escojan determinados prestamistas, porque reciben comisiones al hacerlo. Los consumidores usan herramientas de comparación para evaluar los costos, funcionalidades y términos de muchos productos financieros, incluyendo tarjetas de crédito, préstamos y cuentas bancarias. Sin embargo, los consumidores frecuentemente reciben resultados manipulados o patrones digitales maliciosos, promovidos por pagos de incentivos, hechos en las sombras por prestamistas. La circular explica cómo estas prácticas podrían violar leyes federales, y destaca ejemplos de estos acuerdos ilegales.

“La gente usa las herramientas de comparación online buscando la tarjeta de crédito que tenga el menor interés o entregue mejores recompensas”, dijo el director de la CFPB Rohit Chopra. “La CFPB está trabajando para asegurarse de que la publicidad de productos financieros que aparece online no sea disfrazada como si fuese un consejo imparcial y objetivo al consumidor”, continuó.

Las herramientas de comparación online son ampliamente usadas en muchas categorías de productos, desde bienes de consumo, hasta productos de turismo y financieros. Al permitirles a los consumidores comparar rápida y eficientemente una variedad de productos que compiten entre ellos, estas herramientas tienen el potencial para beneficiar a cada consumidor y promover la competencia a todo lo ancho del mercado.

Las herramientas de comparación pueden ayudar a los consumidores a encontrar productos financieros, especialmente tarjetas de crédito e hipotecas. Ellos se apoyan en estas herramientas para tomar difíciles decisiones financieras. Sin embargo, algunos operadores se aprovechan de ese hecho para manipular los resultados de estas búsquedas. Por ejemplo, algunos de ellos podrían aceptar comisiones, algunas veces referidas dentro de la industria como “recompensas”, por manipular la lista de resultados que se le presentan al consumidor.

Ya la CFPB había previamente emitido directrices sobre cómo las leyes en materia de bienes raíces e hipotecas aplican sobre las herramientas de comparación de hipotecas. En la presente circular, la CFPB ofrece directrices sobre cómo las leyes de protección financiera aplican sobre la comparación entre otros productos financieros. Las herramientas de comparación pueden profundamente influenciar la selección que haga un consumidor de un producto financiero. Muchas de estas herramientas de comparación afirman ofrecer a los consumidores consejos objetivos e imparciales. Las directrices emitidas discuten cómo las agencias reguladoras y de ejercicio de ley pueden evaluar a los operadores de herramientas de comparación que acepten pagos provenientes de firmas financieras, para manipular los resultados de las búsquedas, o para eliminar opciones que podrían convenirle más al consumidor, de acuerdo a las preferencias que éste haya determinado.

Patrones maliciosos en la comparación de productos

Los patrones maliciosos son una herramienta comúnmente usada para manipular a los consumidores. Los operadores de herramientas de comparación podrían hacerles creer a los consumidores que se estarían beneficiando de la competencia entre los productos, usando experiencias e interfaces del usuario para ello. Sin embargo, si los consumidores son engañados para que paguen precios más altos, o escojan productos inferiores a otros, los únicos que podrían estar beneficiándose de esta falsa competencia, serían la compañía que opera la herramienta y la que paga para participar en ella.

La CFPB ha advertido anteriormente que el uso de patrones maliciosos (en inglés) puede violar las leyes de protección financiera del consumidor, y ha tomado acciones contra quienes hayan violado la ley. La CFPB demandó a la compañía ACTIVE Network (en inglés) por fraudulentamente cobrarles tarifas inesperadas por membresías a los consumidores, y demandó a TransUnion (en inglés) por usar patrones maliciosos para dificultarles a los consumidores la cancelación de ciertos servicios de subscripción. La Comisión Federal de Comercio también ha tomado acciones similares, incluyendo su demanda contra Credit Karma (en inglés) por engañar a los consumidores, enviándoles falsas ofertas “preaprobadas” de crédito.

Aumentando la competencia en tarjetas de crédito y otros mercados

La CFPB ha encontrado evidencia del uso de prácticas que podrían implicar conductas anticompetitivas en el mercado de tarjetas de crédito, así como la existencia de altos niveles de concentración dentro de la industria. Un reporte (en inglés) recientemente publicado por la CFPB mostró que los grandes bancos del país ofrecen peores términos y tasas de interés más altas, que los bancos pequeños y las cooperativas de crédito, independientemente de los niveles de riesgo del crédito. La diferencia entre las tasas de interés puede significar entre $400 y $500 en interés cobrado anualmente al tarjetahabiente promedio. La CFPB también ha publicado investigaciones que muestran como los grandes emisores de tarjetas han aumentado los márgenes de sus tasas de interés en la última década, lo que ha resultado en el cobro de alrededor de $25 mil millones en intereses adicionales, solamente en el año 2023.

Para promover una mayor competencia en este importante mercado, la CFPB está desarrollando una herramienta para el consumidor (en inglés) que, una vez esté finalizada, ofrecerá mayor transparencia en cuanto a los precios dentro de la comparación de tarjetas de crédito. Los consumidores que busquen una tarjeta de crédito contarán con una forma imparcial de comparar los términos y tasas de interés de estas.

La presente circular es parte de un esfuerzo más amplio para igualar las condiciones de juego en muchos diferentes mercados de productos y servicios financieros, que frecuentemente están inclinadas en contra de los consumidores. Estas directrices continúan lo dicho en una opinión consultiva emitida para proteger a los prestatarios de hipotecas de lo hecho por plataformas digitales de comparación. También continúa los esfuerzos hechos para nivelar los mercados a través de acciones como resolver la dificultosa cancelación de servicios de subscripción, el fraude de las falsas “reviews” (en inglés), las tarifas “pay-to-pay” o pague por pagar (en inglés) y las ocultas tarifas inesperadas (en inglés).

Lea la presente circular (en inglés).

Los consumidores pueden enviar quejas en la página de la CFPB, o llamando al (855) 411-CFPB (2372).

Aquellos empleados que crean que las compañías donde trabajan han violado leyes federales de protección financiera al consumidor, pueden enviar la información que tengan a la dirección whistleblower@cfpb.gov.