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모기지 상환 유예 종료

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모기지 상환 유예 종료에 대비해 계획을 세워야 합니다. 주어진 옵션에 대해 알아보고 전문가의 도움을 받아 적절한 방법을 선택하세요.



상환 재개 옵션에 대해 알아보세요.

모기지 상환 유예가 종료되기 전에 대출 기관에 연락하여 다음 절차를 계획해야 합니다. 유예된 상환금을 갚을 수 있는 방법에 대해 함께 의논하여 보세요.

이 동영상은 상환 유예가 종료되는 대출자가 이용할 수 있는 일반적인 옵션에 대해 설명합니다. 일시불 상환에 대해서만 들었다면 다른 옵션에 대해 문의하세요.

[Beginning of video.]

There are a number of options for repaying forbearance, but which options are available to you may depend on who owns or backs your mortgage, your mortgage servicer, and your particular situation. There's no one-size-fits-all for options. For instance, if you have a federally backed mortgage, which is a loan from Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, VA, or USDA, your servicer cannot require you to pay back your forbearance as a lump sum. Many servicers for non-federally backed mortgages also do not require lump sum repayments but some may, so if you only hear about a lump sum repayment ask about other options.

There are four common ways to repay the money due from your forbearance. The first option is sometimes called a repayment plan. This can be a good option if you can make your regular mortgage payment plus some extra. It adds the amount unpaid during the forbearance to your regular monthly payments over a certain period of time. Let's say your servicer offers you a forbearance where you can pause your mortgage payments for three months, and your regular mortgage payment is $1,000 each month. So the payments you missed during your forbearance add up to $3,000. Suppose your servicer offers you one year to make up the $3,000 that was unpaid due to the forbearance. Doing the math, that comes to $250 added to your regular mortgage payment each month for one year. So your total mortgage payment would be $1,250 until you make up the skipped payments. After you've repaid the payments you skipped, your monthly payments would return to the normal $1,000.

Another option is sometimes called payment deferral. That's when you wait to make up your unpaid forbearance amounts until the end of the term of your loan or when you sell or refinance your home. This option can be useful if you can keep making your regular payment but can't pay any extra. If you receive a payment deferral, you don't need to make up the payments you are allowed to pause or reduce during forbearance until the end of your loan. At the end of the loan, your servicer may require you to repay the skipped payments all at once from the proceeds of the sale or through refinance. Let's say you sell your house in 10 years—in that case, you would pay off the forbearance then.

Another option is sometimes called a loan modification. That's when you work with your servicer to change the terms of your loan to accommodate the missed forbearance payments. A modification might be right for you if you can no longer afford your regular mortgage payment because of a permanent change in your situation, such as long-term job loss. A loan modification would be, for example, if the servicer adds the missed payments to your entire loan balance, then recalculates your monthly payment, adjusting your loan term to bring your monthly payments to an affordable level. So instead of having 20 years until your mortgage is paid off, you might have 22 years to pay off your new loan balance. As you can see, your monthly payments may be lower, but it could take longer to pay off your loan, and you might have to pay more interest over the life of your loan.

The final typical option is the lump sum payment. It's just how it sounds—as soon as your forbearance period ends you repay all of your missed payments in one payment. So, let's say your servicer offers you forbearance to pause your mortgage payment for three months. With a lump sum repayment agreement, in month four, you pay your normal mortgage payment plus the payments you paused. So, if your mortgage payment is $1,000 a month, in month four when your forbearance ends, you will pay $4,000. [That’s] $1,000 for your normal monthly payment and $3,000 to repay the payments you skipped. After that, your monthly payment will go back to the normal amount. If you have the money to make the lump sum payment this can be a simple option for getting back on track. However, many borrowers may not be able to afford the higher payment. If that's the case for you, ask your servicer about other options. Remember, if you have a federally backed mortgage you will not be required to pay your forbearance payments back in the lump sum.

Those are a lot of options, but not all may be available to you. It's important to work with your servicer to understand the process, consider your next steps, and understand the best option for your circumstance. For help talking to your mortgage servicer, or understanding your options, or if you are worried about foreclosure, contact a HUD-approved housing counseling agency in your area.

[End of video.]


상환 유예 종료 시 옵션에 대해 알아보세요

일반적으로 대출자가 밀린 대출금을 갚을 수 있는 몇 가지 방법이 있습니다. 하지만 상환 재개 방식은 대출에 따라 다를 수 있습니다. 모든 대출자가 모든 옵션에 대한 자격 요건을 갖춘 것은 아닙니다. 적용 가능한 옵션에 어떤 것들이 있는지 대출기관에 문의해보세요. 집을 잃을 것이 걱정되신다면 HUD 공인 주택 상담기관으로 연락하세요. 이용할 수 있는 옵션에 대해 알아보고 대출 기관과 협력하기 위해 필요한 서류 및 절차에 대해 도움을 받을 수 있습니다. 가까운 주택 상담사를 찾아보세요.

이 도움은 무료로 제공된다는 것을 기억하세요. 압류를 피하기 위해 누구에게도 돈을 지불할 필요가 없습니다.

Repayment options

상환 재개 프로그램

대상

몇 개월간 정해진 상환액보다 더 갚을 수 있는 경우

진행 방식

매달 납부하는 상환액에 연체된 상환액 일부가 더해집니다.

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대상

정해진 상환액 지불을 다시 이어갈 수는 있지만 상환액을 늘릴 수는 없는 경우

진행 방식

이 옵션을 통해 밀린 상환금 지불 시점을 대출 계약 만료 이후로 옮기거나 모기지 재융자, 판매 또는 계약 종료 시에 상환할 수 있도록 후 순위로 둡니다.

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대상

정해진 상환액을 더 이상 감당할 수 없는 경우

진행 방식

상환액을 감당할 수 있는 금액으로 낮추고 밀린 상환액은 갚아야 할 금액에 더해집니다. 월 상환금을 낮출 수도 있지만 이 경우 대출금을 모두 갚기까지 더 오래 걸립니다.

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대상

밀린 상환액을 일시불로 모두 지불하고자 하는 경우

진행 방식

대부분의 대출에 있어 대출기관은 일시불 상환을 요구할 수 없습니다. 만약 일시불 상환에 대해서만 들었다면 다른 옵션에 대해 문의하세요.

이 옵션에 대한 동영상 보기

상환 재개 옵션은 기관별로 다릅니다.

패니메이와 프레디맥과 같은 연방 기관 간에도 모기지 상환 유예 정책이 다른 것처럼 상환 유예 기간 동안 중단되었던 상환에 대한 상환 재개 정책 또한 다릅니다. 다음은 각 기관 별로 제공하는 구체적인 상환 재개 옵션 몇 가지에 대한 정보입니다.

패니메이 또는 프레디맥에서 보유 또는 보증하는 모기지를 받은 주택 소유자에게는 상환 유예 이후 다양한 상환 재개 옵션이 있습니다. 패니메이와 프레디맥은 상환 유예기간 종료 시에 일시불 상환을 요구하지 않습니다.

  • 밀린 상환금을 한 번에 모두 갚을 수는 없지만 일정 기간 동안 조금 더 높은 월 상환액을 지불할 수 있다면 상환 재개 프로그램을 통해 일정 기간 동안 미납 상환액을 지불할 수 있습니다.
  • 정해진 월 상환금을 다시 지불할 수 있다면 지불 연기 를 통해 집을 팔거나 재융자를 받을 때 또는 대출 계약 만료 시에 밀린 상환금을 지불할 수 있습니다.
  • 만약 계속해서 소득이 줄어 정해진 월 상환금을 지불하지 못하는 상황이라면 계약조건 변경을 통해 지불 가능한 상환금으로 대출 계약 조건을 수정할 수 있습니다.

상환 유예기간 종료 30일 전후로 대출기관에서 연락하여 그 시점에 어느 지원 프로그램이 가장 적합할지 결정합니다. 대출기관과 상의하여 가장 적합한 옵션이 무엇인지 결정하시면 됩니다.

HUD/FHA는 상환 유예기간 종료 시에 일시불 상환을 요구하지 않습니다. 대출기관에서는 코로나19 상환 유예 지원을 받는 주택 소유자를 대상으로 유예 기간이 끝나기 전에 FHA의 코로나19 단독 분할 청구 주택 유지 옵션 대상 여부를 먼저 평가합니다. 코로나19 단독 분할 청구 주택 유지 옵션은 현재의 월 상환금을 미래에 재개할 수 있는 주택 소유자를 위한 것입니다.

대출자는 코로나19 단독 분할 청구를 통해 밀린 상환금을 후 순위로 두어 모기지 재융자를 받거나 집을 팔거나 또는 모기지 계약이 종료될 때에만 상환금을 갚을 수 있게 되며 이 금액에는 이자가 적용되지 않습니다.

기존 월 상환금 지불을 재개할 수 없다면 FHA가 보증하는 모기지를 서비스하는 기관에서는 대출자가 코로나19 계약조건 변경 옵션 대상이 될 수 있는지 평가합니다. 코로나19 계약조건 변경 옵션은 고정 이율로 모기지 기간을 360개월로 연장하여 월 모기지 상환금에서 원금과 이자를 줄여주는 것이 목표입니다.

연방주택청 모기지에 대한 자세한 정보를 원하시면 이메일(answers@hud.gov) 또는 전화(1-800-CALL-FHA (1-800-225-5342))로 문의하거나 주택 소유자를 위한 HUD 정보 를 참고하세요.

USDA 농촌주택청 은 상환 유예기간 종료 시에 일시불 상환을 요구하지 않습니다.

대출금을 다시 정기적으로 상환할 상황이 된다면 대출기관에서는 대출자가 감당할 수 있는 수준의 상환 재개 프로그램을 제안하거나 기간을 연장해 줌으로써 미납 상환액을 대출 계약 종료 시점에 갚을 수 있도록 해주어야 합니다. 아직 정기적인 상환이 어려울 경우 대출자의 손실을 완화할 수 있는 모든 옵션을 놓고 평가해야 합니다.

상환 유예기간이 끝나는 시점에 대출기관에서는 대출자와 소통하면서 대출자가 계약대로 상환을 이어갈 수 있는 상황인지 확인해야 합니다. 대출자가 상환할 수 있는 상황이라면 대출기관에서는 대출자가 밀린 상환금을 갚을 수 있도록 상환 계획을 서면으로 작성하여 보내거나 대출자가 요청할 경우 적어도 상환 유예기간만큼 대출 상환 기간을 연장해 주어야 합니다.

USDA 농촌개발청 코로나바이러스 웹사이트 에서 USDA 보증 대출 상환 유예에 관한 더 자세한 정보를 확인할 수 있습니다.

VA 대출을 담당하는 기관에서는 대출자의 CARES법 상환 유예기간 종료 직후에 일시불 상환을 요구할 수 없습니다.

VA에는 대출자가 CARES법 상환 유예 조치에 따른 미납 상환액을 납부할 수 있도록 돕기 위한 상환 재개 프로그램이나 대출 계약 변경 등과 같은 일련의 손실 완화 옵션이 있습니다. 또 VA에서는 신종 코로나바이러스(코로나19) 국가 비상사태의 타격을 받는 대출자를 지원하기 위한 다른 옵션도 계속 평가하고 있습니다.

원주민직접대출(NADL)은BSI 파이낸셜 서비스에서 운영합니다. NADL 대출자는 전화(800-327-7861) 또는 이메일(customercare@bsifinancial.com)을 통해 BSI 체납해결팀에 상환 유예 프로그램을 요청할 수 있습니다.

VA 홈페이지 에서 CARES법 관련하여 자주 묻는 질문 목록 등 더 자세한 정보를 확인할 수 있습니다. 또한 전화((877) 827-3702)로 VA의 지역 대출 센터로 연락하셔도 됩니다.

대출기관별로 제공하는 유예 종료 후 상환 재개 옵션을 확인해야 합니다. 대출기관이나 서비스 기관 웹사이트에서 상환 유예 프로그램 관련 상세 정보를 확인할 수 있을 것입니다. 연방정부에서 담보하는 대출이 아니기 때문에 상환 재개 시 별도로 적용되는 제약사항과 옵션, 요금 등이 없는지 반드시 확인해야 합니다.

전문가 도움받기

주택상담사

모기지 서비스 기관과 이야기하거나 선택안에 대해 이해를 하는 데 도움이 필요하다면 해당 지역에 있는 HUD 공인 주택 상담기관으로 연락을 취하시면 됩니다. 주택상담사는 무료로 맞춤형 계획을 세워주고 모기지 회사와 협력할 수 있도록 도움을 줄 수 있습니다.

변호사

변호사가 필요하시다면 도움을 받을 수 있는 방법이 있습니다. 자격 요건이 된다면 무료 법률 서비스를 받을 수도 있습니다. 군인의 경우에는 지역 법률지원사무소로 연락하여 상담을 받으시면 됩니다.

민원 접수

모기지나 지불 유예와 관련하여 불만사항이 있다면 민원을 접수하여 주시기 바랍니다. 해당 내용을 관련 기관에 전달하여 보통 15일 이내로 답변을 받을 수 있도록 도와드립니다.