Skip to main content

الخروج من فترة التساهل في سداد الرهن العقاري

English | Español | 繁體中文 | Tiếng Việt | 한국어 | Tagalog

إن الخروج من فترة التساهل في سداد الرهن العقاري يتطلب خطة. فتعلم عن الخيارات المتاحة لك واستعن بمساعدة الخبراء وأجد الخيار المناسب لك.



تعلم عن الخيارات المتاحة لك لدفع الأقساط التي لم تسدد

قبل أن تنتهي فترة التساهل في سداد الرهن العقاري الخاص بك ينبغي عليك التواصل مع محصل أقساط القرض المتعامل معك للتخطيط معه لتحديد الخطوات القادمة. فسوف يعملون معك لإيجاد الطرق التي يمكنك استخدامها لدفع الأقساط التي لم تسدد في أثناء فترة التساهل.

يشرح لك هذا الفيديو الخيارات الشائعة المتاحة للمقترضين الخارجين من فترة التساهل. إذا سمعت أن الخيار الوحيد للسداد هو دفع مبلغ واحد إجمالي فاسأل عن الخيارات الأخرى.

[Beginning of video.]

There are a number of options for repaying forbearance, but which options are available to you may depend on who owns or backs your mortgage, your mortgage servicer, and your particular situation. There's no one-size-fits-all for options. For instance, if you have a federally backed mortgage, which is a loan from Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, VA, or USDA, your servicer cannot require you to pay back your forbearance as a lump sum. Many servicers for non-federally backed mortgages also do not require lump sum repayments but some may, so if you only hear about a lump sum repayment ask about other options.

There are four common ways to repay the money due from your forbearance. The first option is sometimes called a repayment plan. This can be a good option if you can make your regular mortgage payment plus some extra. It adds the amount unpaid during the forbearance to your regular monthly payments over a certain period of time. Let's say your servicer offers you a forbearance where you can pause your mortgage payments for three months, and your regular mortgage payment is $1,000 each month. So the payments you missed during your forbearance add up to $3,000. Suppose your servicer offers you one year to make up the $3,000 that was unpaid due to the forbearance. Doing the math, that comes to $250 added to your regular mortgage payment each month for one year. So your total mortgage payment would be $1,250 until you make up the skipped payments. After you've repaid the payments you skipped, your monthly payments would return to the normal $1,000.

Another option is sometimes called payment deferral. That's when you wait to make up your unpaid forbearance amounts until the end of the term of your loan or when you sell or refinance your home. This option can be useful if you can keep making your regular payment but can't pay any extra. If you receive a payment deferral, you don't need to make up the payments you are allowed to pause or reduce during forbearance until the end of your loan. At the end of the loan, your servicer may require you to repay the skipped payments all at once from the proceeds of the sale or through refinance. Let's say you sell your house in 10 years—in that case, you would pay off the forbearance then.

Another option is sometimes called a loan modification. That's when you work with your servicer to change the terms of your loan to accommodate the missed forbearance payments. A modification might be right for you if you can no longer afford your regular mortgage payment because of a permanent change in your situation, such as long-term job loss. A loan modification would be, for example, if the servicer adds the missed payments to your entire loan balance, then recalculates your monthly payment, adjusting your loan term to bring your monthly payments to an affordable level. So instead of having 20 years until your mortgage is paid off, you might have 22 years to pay off your new loan balance. As you can see, your monthly payments may be lower, but it could take longer to pay off your loan, and you might have to pay more interest over the life of your loan.

The final typical option is the lump sum payment. It's just how it sounds—as soon as your forbearance period ends you repay all of your missed payments in one payment. So, let's say your servicer offers you forbearance to pause your mortgage payment for three months. With a lump sum repayment agreement, in month four, you pay your normal mortgage payment plus the payments you paused. So, if your mortgage payment is $1,000 a month, in month four when your forbearance ends, you will pay $4,000. [That’s] $1,000 for your normal monthly payment and $3,000 to repay the payments you skipped. After that, your monthly payment will go back to the normal amount. If you have the money to make the lump sum payment this can be a simple option for getting back on track. However, many borrowers may not be able to afford the higher payment. If that's the case for you, ask your servicer about other options. Remember, if you have a federally backed mortgage you will not be required to pay your forbearance payments back in the lump sum.

Those are a lot of options, but not all may be available to you. It's important to work with your servicer to understand the process, consider your next steps, and understand the best option for your circumstance. For help talking to your mortgage servicer, or understanding your options, or if you are worried about foreclosure, contact a HUD-approved housing counseling agency in your area.

[End of video.]


اعرف ما هي الخيارات المتاحة لك عند خروجك من فترة التساهل

بصفة عامة هناك طرق قليلة يستطيع بها المقترضون دفع المبالغ التي لم تسدد في موعدها، ولكن وسيلة الدفع قد تختلف بناء على قرضك. فلن يتأهل جميع المقترضين لكافة الخيارات، لذلك اسأل محصّل أقساط القرض العقاري المتعامل معك عن الخيارات المتوفرة لك وإذا كنت قلقا من احتمال فقد بيتك فاتصل بإحدى الوكالات الاستشارية المتخصصة في الإسكان والمعتمدة من وزارة الإسكان والتنمية العمرانية HUD فبإمكانها مساعدتك في معرفة الخيارات المتاحة لك وإرشادك في تحضير الأوراق اللازمة وكيفية العمل مع محصل الأقساط المتعامل معك. فعليك أن تجد مستشارا في الإسكان قريبا منك.

وتذكر أن المساعدة مجانية. فليس مطلوبا منك الدفع لأي أحد لمساعدتك في تجنب نزع ملكية بيتك.

وضع خطة لإعادة الدفع

هذا الخيار قد يكون مناسبا لك لو...

تستطيع ولفترة بضع شهور أن تدفع مبلغا أكبر مما تدفعه بشكل عادي كل شهر للرهن العقاري.

كيف يتم ذلك

سيضاف جزء من المبلغ المدين به إلى المبلغ الذي تدفعه كل شهر.

شاهد فيديو يشرح لك هذا الخيار

هذا الخيار قد يكون مناسبا لك لو...

تستطيع أن تستأنف المدفوعات العادية ولكنك لا تستطيع زيادة مبلغ المدفوعات.

كيف يتم ذلك

ستقوم هذه الخيارات إما بنقل المدفوعات التي لم تسدد في موعدها إلى نهاية القرض الخاص بك أو وضعها تحت ما يسمى بالحجز الثانوي على أموال المدين ويكون واجب الدفع فقط عندما تقوم بإعادة تمويل أو بيع أو إنهاء الرهن العقاري الخاص بك.

شاهد فيديو يشرح لك هذا الخيار

هذا الخيار قد يكون مناسبا لك لو...

لم تعد قادرا على دفع قسط الرهن العقاري العادي.

كيف يتم ذلك

يمكن تخفيض المبلغ المطلوب إلى مبلغ تستطيع دفعه وستضاف الأقساط التي لم تسدد في موعدها إلى المبلغ الذي أنت مدين به. كما يمكن تخفيض أقساطك الشهرية ولكن ذلك يعني أنك ستحتاج إلى وقت أطول لسداد القرض بالكامل.

شاهد فيديو يشرح لك هذا الخيار

هذا الخيار قد يكون مناسبا لك لو...

تريد أن تدفع كل المدفوعات التي لم تسدد في موعدها في دفعة واحدة.

كيف يتم ذلك

بالنسبة لمعظم القروض لا يجوز لمحصلي أقساط القرض إلزامك بدفع مبلغ واحد إجمالي. إذن إذا سمعت أن الخيار الوحيد هو دفع مبلغ واحد إجمالي فاسأل المحصّل عن خيارات أخرى.

شاهد فيديو يشرح لك هذا الخيار

خيارات التسديد تختلف حسب الوكالة

مثلما يمكن أن تختلف عملية التساهل في دفع أقساط الرهن العقاري فيما بين الوكالات الفدرالية أو مؤسسة فاني ماي Fannie Mae أو مؤسسة فريدي ماك Freddie Mac، فنفس الشيء ينطبق على دفع المبالغ التي تم تعليقها في أثناء فترة التساهل. فتعطيك المعلومات التالية بعض خيارات التسديد المحددة التي تعرضها كل وكالة.

إن ملاك البيوت الذين لديهم رهون عقارية مملوكة أو مضمونة من قبل مؤسسة فاني ماي Fannie Mae أو مؤسسة فريدي ماك Freddie Mac من الممكن أن يتأهلوا لخيارات دفع مختلفة بعد انتهاء فترة التساهل. فلا تتطلب مؤسسة فاني ماي Fannie Mae أو مؤسسة فريدي ماك Freddie Mac دفع مبلغ واحد إجمالي عند انتهاء فترة التساهل.

  • إذا لم تكن قادرا على دفع كل المدفوعات التي لم تسدد في موعدها في دفعة واحدة ولكن تستطيع دفع أقساط شهرية أعلى للرهن العقاري لفترة من الوقت، ففي هذه الحالة قد تتأهل لما يسمى بخطة دفع التي تسمح لك بدفع المبالغ المتأخرة والمستحقة على مدى فترة من الزمن.
  • إذا كان بمقدورك استئناف دفع أقساط الرهن العقاري الشهرية العادية فقد تتأهل لما يسمى بتأجيل الدفع ، الذي يضع مدفوعات الرهن العقاري غير المسددة في موعدها في مبلغ مستحق الدفع عند إعادة تمويل الرهن العقاري لبيتك أو بيعه، أو عند نهاية القرض
  • إذا كنت تواجه مشكلة انخفاض مطوّل في دخلك ولا تستطيع دفع أقساط الرهن العقاري الشهرية العادية فقد تتأهل لما يسمى بتعديل القرض الذي يتم بموجبه تغيير شروط قرضك ليمكّنك من دفع مبلغ تستطيع تحمّله.

سيقوم محصّلو أقساط القرض العقاري بالتواصل معك قبل 30 يوما من التاريخ المحدد لانتهاء فترة التساهل الممنوحة لك وذلك لتحديد ما هو برنامج المساعدات الأفضل لك في ذلك الوقت. فالمطلوب منك هو التعاون مع محصّل أقساط القرض العقاري المتعامل معك لتحديد الخيار الذي تتأهل له.

الإدارة الاتحادية للإسكان (FHA) لا تتطلب دفع مبلغ واحد إجمالي عند نهاية فترة التساهل. بالنسبة لملاك البيوت الحاصلين على تساهل خاص بسبب كوفيد-19 فسيتم تقييمهم أولا من قبل محصّل أقساط القرض العقاري المتعامل معهم لتحديد تأهلهم لخيار الاحتفاظ بالبيت بمقتضى برنامج المطالبة الجزئية المستقلة للتعافي من جائحة كوفيد-19 الذي تقدمه الإدارة الاتحادية للإسكان (FHA) وذلك في موعد لا يتجاوز تاريخ انتهاء فترة التساهل، فإن برنامج المطالبة الجزئية المستقلة للتعافي من جائحة كوفيد-19 هذا مخصص لملاك البيوت الذين يستطيعون مستقبلا استئناف دفع الأقساط الشهرية التي يدفعونها حاليا لسداد قروضهم العقارية.

يقوم برنامج المطالبة الجزئية المستقلة بسبب جائحة كوفيد-19 بوضع المبالغ التي أنت مدين بها فيما يسمى بحجز ثانوي على أموال المدين يتم سداده فقط عندما تقوم أنت بإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك أو بيع بيتك أو عدا ذلك ينتهي الرهن العقاري الخاص بك، مع العلم بأن هذا الحجز الثانوي لا تتراكم عليه فوائد

إذا لم يكن بإمكانك استئناف سداد مدفوعاتك الشهرية الحالية لرهنك العقاري سيقوم محصلو أقساط الرهون العقارية المؤمّنة من قبل الإدارة الاتحادية للإسكان بتقييم تأهلك للتعديل من أجل التعافي من جائحة كوفيد-19. فيقوم هذا التعديل من أجل التعافي من جائحة كوفيد-19 بتمديد مدة الرهن العقاري إلى 360 شهرا بسعر ثابت ويهدف إلى خفض الجزء الشهري للمبلغ الأساسي والفائدة الذي تدفعه ضمن الأقساط الشهرية للرهن العقاري.

مزيد من المعلومات حول الرهون العقارية من إدارة الإسكان الاتحادية: answers@hud.gov الاتصال هاتفيا بالرقم 1-800-CALL-FHA. (5342-225-800-1) أو الإطلاع على معلومات لملاك البيوت من وزارة الإسكان والتنمية العمرانية.

ن خدمة إسكان الريف المقدمة من وزارة الزراعة الأمريكية (USDA) لا تتطلب دفع مبلغ واحد إجمالي عند نهاية فترة التساهل.

إذا كان باستطاعتك استئناف دفع أقساط الرهن العقاري الشهرية العادية فينبغي على محصّل أقساط القرض العقاري أو المقرض أن يعرضوا عليك إما خطة دفع يمكن تحمّلها أو تمديدا للمدة وذلك لتأجيل أية مدفوعات لم تسدد في موعدها إلى نهاية القرض. وإذا لم يكن باستطاعتك استئناف دفع أقساط الرهن العقاري الشهرية العادية فينبغي على محصّل أقساط القرض العقاري أو المقرض تقييمك لتحديد تأهلك لجميع الخيارات المتاحة للتقليل من الخسارة.

عند اكتمال فترة التساهل سيقوم المقرض بالتواصل مع المقترض و تحديد ما إذا كان المقترض قادرا على استئناف سداد المدفوعات التعاقدية العادية. وإذا كان في مقدوره أن يفعل ذلك فعلى المقرض أن يعرض على المقترض خطة دفع كتابية للوصول إلى حل بالنسبة لأي مبلغ مستحق الدفع أو تمديد مدة القرض لفترة تكون على الأقل نفس طول فترة التساهل بناء على طلب المقترض.

قم بزيارة الموقع الإلكتروني USDA Rural Development’s coronavirus الخاص بفيروس كورونا والتابع لبرنامج وزارة الزراعة الأمريكية (USDA) لتنمية الريف_ للحصول على مزيد من المعلومات حول التساهل في القروض المضمونة من قبل وزارة الزارعة الأمريكية (USDA).

لا يجوز لمحصّلي أقساط القروض العقارية المقدمة من وزارة شئون المحاربين القدامى (VA) إلزام المقترضين بدفع مبلغ واحد إجمالي فورا بعد خروج المقترض من فترة التساهل الممنوحة له بمقتضى قانون مكافحة فيروس كورونا ودعم جهود الإغاثة وتعزيز الأمن الاقتصادي (قانون كيرز) (CARES Act)

لدى وزارة شئون المحاربين القدامى (VA) مجموعة كبيرة ومتنوعة من الخيارات المتاحة للتقليل من الخسارة كخطط للدفع وتعديل للقروض وذلك لمساعدة المقترضين على دفع المدفوعات التي لم تسدد في موعدها بمقتضى التساهل الذي يوفره قانون كيرز (CARES Act). وبالإضافة إلى ذلك تواصل وزارة شئون المحاربين القدامى (VA) تقييم خيارات أخرى لتوفير مزيد من المساعدة للمقترضين المتأثرين بحالة الطوارئ الوطنية التي سببها فيروس كورونا المستجد (COVID-19).

بالنسبة للقروض المباشرة الممنوحة للمحاربين القدامى الأمريكيين من السكان الأصليين (NADL) فتديرها شركة بي إس آي للخدمات المالية (BSI). ويستطيع المقترضون للقروض المباشرة الممنوحة للمحاربين القدامى الأمريكيين من السكان الأصليين طلب خطة تساهل بالاتصال بفريق حل مشاكل المقترضين المتخلفين عن سداد أقساط القرض لدى شركة بي إس آي للخدمات المالية (BSI) على الرقم 7861-327-800 أو بالبريد الإلكتروني على العنوان customercare@bsifinancial.com

لمزيد من المعلومات يرجى زيارة الموقع الإلكتروني لوزارة شئون المحاربين القدامى (VA) حيث يمكنك إيجاد قائمة بالأسئلة الأكثر تكرارا عن قانون كيرز (CARES Act). علاوة على ذلك يمكن الاتصال هاتفيا بالرقم 3702-827 (877) للتواصل مع أحد مراكز الإقراض الإقليمية التابعة لوزارة شئون المحاربين القدامى (VA).

راجع محصّل أقساط القرض العقاري المتعامل معك لمعرفة ما هي خيارات الدفع التي يعرضونها لفترة التساهل، قد يكون بإمكانك إيجاد معلومات عن برامج التساهل بمراجعة المواقع الإلكترونية الخاصة بالمقرض ومحصّل أقساط القرض العقاري المتعاملين معك للحصول على مزيد من المعلومات. وتأكد من الاستفسار عن ما هي القيود والخيارات والرسوم التي قد تنطبق على سداد قرضك نظرا للحقيقة أن القرض غير مدعوم من قبل الحكومة الفدرالية.

استعِن بمساعدة الخبراء

تحدث مع مستشار متخصص في الإسكان

للحصول على المساعدة في التحدث مع محصّل أقساط الرهن العقاري أو فهم ما هي الخيارات المتاحة لك، قم بالاتصال بإحدى الوكالات الاستشارية للإسكان المعتمدة من وزارة الإسكان والتنمية العمرانية (HUD) في منطقتك، إذ يستطيع المستشارون المتخصصون في الإسكان إعداد خطة عمل مصممة خصيصا لك ومساعدتك في العمل مع شركة الرهن العقاري الخاصة بك وذلك بدون أية تكلفة عليك.

تكلم مع محامٍ

إذا كنت بحاجة إلى محامٍ فقد تكون هناك موارد لمساعدتك وقد تتأهل للحصول على خدمات قانونية مجانية عن طريق مؤسسات المساعدة القانونية. وإذا كنت فردا من أفراد القوات المسلحة فينبغي استشارة مكتب المساعدة القانونية المحلي بمنطقتك.

قدّم شكوى

إذا كانت لديك شكوى بخصوص الخطة المعدة لك للرهن العقاري أو التساهل في سداد أقساطه فتحدّث معنا عن قضيتك—وسنقوم بدورنا بإحالتها إلى الشركة والعمل على الحصول على رد لك عادة في خلال 15 يوما.