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Tengo una deuda que es varios años vieja. ¿Pueden los cobradores aún cobrarla?

En la mayoría de los estados, si la deuda es suya, la cantidad es correcta, y el cobrador tiene derecho a cobrarla, éste puede continuar exigiendole que la pague. Si le demandan, podría contar con una defensa gracias a la antigüedad de la deuda.

Nuestra Normativa sobre el Cobro de Deudas, la cual clarifica ciertas provisiones contenidas en la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés), entró en vigencia el 30 de noviembre del 2021.

En la mayoría de los estados, la deuda como tal, ni caduca, ni desaparece hasta que la pague. Según lo establecido en la Ley de Informes de Crédito Justos, por lo general las deudas pueden aparecer en su informe de crédito por siete años y en algunos casos, durante un tiempo más largo.

De acuerdo a las leyes estatales, si le demandan por una deuda, y la misma es muy vieja, usted puede contar con una defensa frente a la demanda. Estas leyes estatales son llamadas "statues of limitations" o plazos o períodos de prescripción. La mayoría de los plazos de prescripción son de entre tres a seis años, aunque en algunas jurisdicciones podrían extenderse durante más tiempo, dependiendo del tipo de deuda que tenga.

Los plazos de prescripción podrían variar dependiendo de:

  • El tipo de deuda
  • El estado donde resida
  • La ley estatal que aparezca en su contrato de crédito

El plazo de prescripción también podría verse afectado por los términos del contrato que tenga con su acreedor y, en caso de que se haya mudado, por las leyes del estado donde le hayan demandado. Le convendría consultar a un abogado para que sepa cómo se calcula este período y cuándo podría haber comenzado con respecto a su deuda.

En algunos estados, hacer un pago parcial a una cuenta vieja podría reiniciar el plazo de tiempo durante el cual le pueden demandar. Similarmente, en algunos estados, que le envíen una declaración por escrito, donde le informen que tiene una deuda antigua, podría reiniciar el periodo durante el cual le pueden demandar.

Si un cobrador le demanda por una deuda que no ha sido pagada por más tiempo que el establecido por el plazo de prescripción, usted cuenta con una defensa en contra de dicha demanda. Si le demandan, y cree que el plazo de prescripción ha vencido, le convendría consultar a un abogado. Es una violación a la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas que un cobrador le demande o amenace con demandarle, si éste sabe que el plazo de prescripción ha pasado.

En el CFPB, hemos preparado modelos de cartas que puede usar para responderle a un cobrador que trate de cobrarle una deuda, Éstos también incluyen consejos para utilizarlas. Los modelos de cartas pueden ayudarle a obtener información, incluyendo información sobre la antigüedad de la deuda. También podrían ayudarle a establecer límites a cualquier futura comunicación, o a ejercer algunos de sus derechos. Siempre guarde copia de su carta en sus archivos.