¿Hay alguna limitación a los cargos iniciales que un banco puede cobrar por una hipoteca inversa?

Hoy en día, la mayoría de las hipotecas inversas están aseguradas por la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), como parte de su programa de Conversión Hipotecaria del Valor Neto de la Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés). Los costos específicos aquí enumerados son para los préstamos HECM. Además de las hipotecas inversas HECM, algunos prestamistas pueden ofrecer lo que se denomina hipotecas inversas privadas o que no están aseguradas por la FHA, y que a su vez pueden tener costos diferentes.

Aquí tenemos una lista de los cargos típicos que los prestamistas cobran al inicio de un préstamo.

  • La Prima de Seguro Hipotecario Inicial (MIP, por sus siglas en inglés) es un cargo por una sola vez, no reembolsable. 
  • Cargos por servicios de originación. Un cargo por originación es lo que el prestamista o agente hipotecario cobra al prestatario por realizar el préstamo de hipoteca inversa HECM. Los prestamistas pueden cobrar un cargo por originación de hasta $6,000 por estos préstamos. Para viviendas que valen menos de $400,000, el cargo máximo por servicios de originación de estos préstamos se calcula con una escala móvil entre $2,500 y $6,000, dependiendo del valor de la vivienda. Para viviendas que valen más de $400,000, el cargo máximo por servicios de originación de estos préstamos es de $6,000. Aquí tiene más información.
  • Costos de liquidación (o cierre) de bienes raíces. Son los mismos costos que pagaría para sacar una hipoteca tradicional. Incluyen cargos por la valoración de la vivienda, seguro de título e inspecciones. 
    Consejo: No existen límites específicos para estos costos, así que tómese el tiempo para obtener varias tasaciones y compare las cuotas.
  • Los costos de asesoramiento de hipoteca inversa los cobra la agencia asesora, no el prestamista. La asesoría generalmente cuesta alrededor de $125, y los consumidores son los responsables de pagar este costo directamente a la agencia de asesoría. Las personas de bajos ingresos a menudo no tienen que pagar  este cargo, así que asegúrese de preguntar a su asesor si usted reúne los requisitos.

El pago de costos iniciales. 

Muchos prestatarios optan por no pagar de su bolsillo los costos iniciales. En lugar de eso, muchos prestatarios utilizan una porción de los fondos del préstamo para pagar dichos costos iniciales.

Ejemplo: Digamos que usted ha sido autorizado(a) para un préstamo de $100,000, y que los costos iniciales son $8,000. Usted podría optar por utilizar $8,000 de los fondos del préstamo para pagar los costos iniciales, en lugar de sacar los $8,000 de sus ahorros.  Sin embargo, esto significa que sólo recibirá $92,000 de los  $100,000 del préstamo.

Consejo:  Piense dos veces antes de decidirse pagar los costos iniciales con los fondos del préstamo. 

Pagar los costos iniciales con los fondos del préstamo es más costoso que pagarlos de su bolsillo. Si utiliza los  fondos del préstamo para pagar los costos iniciales, le van a cobrar los intereses y el seguro de hipoteca de manera permanente sobre dichos costos. Esto significa que la cantidad total que usted pagará por estos costos será más que si usted pagara por ellos de su bolsillo.

Consejo: Hable con su asesor de hipotecas inversas sobre la mejor opción para usted. 

Visite la página de búsqueda de consejeros del HUD  o llame a la línea de recomendaciones al (1-800-569-4287) para localizar a un asesor de vivienda aprobado por el HUD.

El HUD es el Departamento Federal de Vivienda y Desarrollo Urbano. Esta agencia se encarga de entrenar y certificar a los asesores para que puedan ofrecerle un asesoramiento confiable.

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