¿Hay límite a lo que el prestamista puede hacerme depositar en la cuenta escrow por intereses e impuestos?

Aunque no todos los préstamos exigen tener una cuenta escrow, ésta puede brindarle una importante protección, ya que asegura que el dinero necesario para pagar impuestos y seguro. estará disponible cuando estos cobros se venzan. Dejar de pagar impuestos y seguro puede resultar en costos y tarifas adicionales, e inclusive llevar a una ejecución hipotecaria.

Si usted tiene una cuenta escrow o de retención en su hipoteca, generalmente debe depositar cierto monto en ella al cierre, como parte de su “cash to close” o efectivo al cierre. También, como parte de su pago de hipoteca, tendría que depositar un monto en su cuenta escrow para pagar impuestos y seguro. Si su préstamo es una hipoteca vinculada al gobierno federal (en inglés) de acuerdo a lo establecido en la “Real Estate Settlement Procedures Act”, RESPA, o Ley de Procedimientos de Negociación de Bienes Inmuebles, entonces hay límites sobre cuánto puede el prestamista hacerle pagar en ambos, el cierre y sus pagos hipotecarios recurrentes.

Antes del cierre de su préstamo, el prestamista calculará los gastos anuales totales que necesitarán pagarse de la cuenta escrow. Pueden pedirle depositar una parte del total anual estimado por adelantado, pero sólo lo suficiente para evitar que la cuenta tenga saldo negative, más el pago de dos meses según el estimado que sirven como colchón de seguridad. Además de estos montos, el administrador hipotecario puede exigirle que cada mes pague una doceava parte del total anual de todos los pagos que razonablemente ellos crean será pagado desde la cuenta escrow. En la mayoría de las hipotecas que tengan una cuenta escrow, los administradores deben entregar un estado de cuenta inicial y uno anual, de la misma, mostrando el historial de la cuenta y una proyección de la actividad en ésta para el año siguiente.

Si usted tiene un préstamo considerado como “higher priced” o de precio más alto, de acuerdo a lo establecido en la Ley de Veracidad en Préstamo, usted podría estar obligado a depositar en la cuenta escrow por al menos los primeros cinco años del préstamo. Algunos tipos de préstamo exigen tener una cuenta escrow durante todo el plazo del préstamo. Se le notificará si su préstamo está en esta categoría, o si existe alguna excepción que le aplique.

Vea nuestra Guía para Comprar Vivienda (en inglés) para que encuentre más información acerca del proceso del préstamo hipotecario y los costos de cerrar en una vivienda.