Saltar al contenido principal

¿Cuándo puedo eliminar el seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) de mi préstamo?

Tiene derecho a eliminar el PMI de muchas hipotecas, una vez que haya pagado su hipoteca hasta un punto específico. Finalizar el PMI reduce sus costos mensuales.

Algunos prestamistas y administradores pueden permitir la eliminación del PMI según sus propios estándares. La siguiente información describe los requisitos legales que se aplican a las hipotecas para residencias principales unifamiliares que se cerraron a partir del 29 de julio de 1999.

Las hipotecas a través de la Administración Federal de Vivienda (en inglés) (FHA, por sus siglas en inglés) o el Departamento de Asuntos de los Veteranos (en inglés) (VA, por sus siglas en inglés) tienen requisitos diferentes. Para obtener respuestas a preguntas sobre el seguro hipotecario de un préstamo del FHA o VA, comuníquese con su administrador. Si su prestamista paga su seguro hipotecario, se aplican reglas diferentes.

¿Puedo solicitar la cancelación de mi PMI cuando mi saldo principal es el 80 por ciento del valor original de la vivienda?

Sí. Tiene derecho a pedirle a su administrador que cancele el PMI en la fecha que el saldo principal de su hipoteca caiga al 80 por ciento del valor original de su vivienda. La primera fecha en la que puede realizar la solicitud debe aparecer en el formulario de divulgación del PMI, que recibió junto con su hipoteca. Si no puede encontrar el formulario de divulgación, comuníquese con su administrador.

Puede solicitar que cancelen el PMI antes de la fecha programada, si ha realizado pagos adicionales que reducen el saldo principal de su hipoteca al 80 por ciento del valor original de su vivienda.

Para este propósito, “valor original” generalmente significa el precio de venta del contrato o el valor tasado de su vivienda en el momento en que la compró, lo que sea menor. Sin embargo, si ha refinanciado, el “valor original” es el valor de tasación en el momento de la refinanciación.

Su administrador está obligado legalmente a aceptar su solicitud de cancelar su PMI siempre que cumpla con los criterios a continuación:

  • Usted hace su solicitud por escrito
  • Tiene un buen historial de pagos y está al día con sus pagos
  • Puede certificar que no existen gravámenes “junior” (como una segunda hipoteca) sobre su vivienda
  • Puede proporcionar pruebas (por ejemplo, una tasación) de que el valor de su propiedad no ha disminuido por debajo del valor original de la vivienda; si es así, es posible que no pueda cancelar el PMI según lo programado

¿Mi PMI se cancela automáticamente una vez que mi saldo principal es el 78 por ciento del valor original de la vivienda?

Sí. Incluso si no le pide a su administrador que cancele el PMI, en general, su administrador debe cancelar automáticamente el PMI en la fecha en que está previsto que su saldo principal alcance el 78 por ciento del valor original de su vivienda. Para que su PMI se cancele en esa fecha, debe estar al día con sus pagos. De lo contrario, el PMI no se cancelará hasta poco después de que sus pagos estén al día.

¿Mi PMI se cancela automáticamente una vez que estoy en la mitad del plazo de mi préstamo?

Sí. Su prestamista o administrador debe finalizar el PMI el mes posterior a que usted alcance el punto medio del programa de pagos amortización de su préstamo. (Esto es cierto incluso si el saldo principal no ha alcanzado el 78 por ciento del valor original de su vivienda). El punto medio del programa de amortización de su préstamo es la mitad del plazo completo original de su préstamo. Para préstamos a 30 años, el punto medio es después de que hayan pasado 15 años.

Es más probable que este estándar para finalizar el PMI a la mitad del plazo original del préstamo se aplique a las personas que tienen una hipoteca con un período de solo interés, aplazamiento del capital o un pago global. Tenga en cuenta que debe estar al día con sus pagos mensuales para que se produzca la terminación.

¿Se puede cancelar mi PMI antes si tengo un préstamo respaldado por Freddie Mac o Fannie Mae?

Sí. Los inversores en préstamos, incluidos Fannie Mae y Freddie Mac, suelen crear sus propias pautas de cancelación del PMI. Sin embargo, estas pautas no pueden ser menos favorables para el prestatario que las anteriores.