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¿Qué necesito saber sobre la consolidación de la deuda de mi tarjeta de crédito?

Hay varias formas de consolidar o combinar su deuda en un solo pago, pero hay una serie de cosas importantes a considerar antes de seguir adelante con un préstamo de consolidación de deuda.

La consolidación de deuda significa que sus diversas deudas, ya sean facturas de tarjetas de crédito u otros pagos de préstamos, se agrupan en un solo préstamo o pago mensual. Si tiene varias cuentas de tarjetas de crédito o préstamos, la consolidación puede ser una forma de simplificar o reducir los pagos. Sin embargo, un préstamo de consolidación de deuda no borra su deuda y, al final, puede terminar pagando más.

Aquí se presentan diferentes tipos de consolidación de deuda y lo que debe considerar antes de solicitar un préstamo.

Obtenga soporte gratuito de un asesor de crédito sin fines de lucro. Las organizaciones de asesoramiento de crédito pueden aconsejarle sobre cómo administrar su dinero y pagar sus deudas, para que pueda evitar problemas en el futuro.

Llegue al fondo de por qué está endeudado. Es importante comprender por qué está endeudado. Si ha acumulado muchas deudas porque gasta más de lo que gana, un préstamo de consolidación de deuda probablemente no le ayudará a salir de sus deudas a menos que reduzca sus gastos o aumente sus ingresos.

Haga un presupuesto. Averigüe si puede pagar su deuda existente ajustando su forma de gastar durante un período de tiempo.

Intente comunicarse con sus acreedores individuales para ver si aceptarán reducir sus pagos.  Algunos acreedores podrían estar dispuestos a aceptar pagos mensuales mínimos más bajos, renunciar a ciertas tarifas, reducir su tasa de interés o cambiar su fecha de vencimiento mensual para que coincida mejor con el momento en que le pagan, para ayudarle a pagar su deuda.

Tipos de préstamos de consolidación

Si está considerando formas de consolidar deudas, existen varios tipos diferentes de productos que le permiten hacerlo, pero hay cosas importantes que debe tener en cuenta sobre cada uno de ellos antes de seguir adelante.

Transferencias de saldos de tarjetas de crédito

Muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen transferencias de saldos a bajo interés o con cero por ciento de interés para invitarle a consolidar su deuda de tarjetas de crédito en una sola tarjeta.

Lo que debe saber:

La tasa de interés promocional para la mayoría de las transferencias de saldos dura un tiempo limitado. Después de ese tiempo, la tasa de interés de su nueva tarjeta de crédito puede aumentar, incrementando el monto de su pago. Probablemente tendrá que pagar un “costo por transferencia de saldos”. La tarifa suele ser un cierto porcentaje de la cantidad que transfiere o una cantidad fija, lo que sea mayor.

Hay algunos riesgos a considerar. Si usa la misma tarjeta de crédito para realizar nuevas compras, no obtendrá un período de gracia para esas compras y tendrá que pagar intereses hasta que pague el saldo completo, incluido el saldo transferido.

Si tiene más de 60 días de retraso en un pago, la compañía de la tarjeta de crédito puede aumentar su tasa de interés en todos los saldos, incluido el saldo transferido.

Préstamo de consolidación de deuda

Los bancos, cooperativas de crédito y prestamistas de préstamos fraccionados pueden ofrecer préstamos de consolidación de deuda. Estos préstamos convierten muchas de sus deudas en un solo pago del préstamo, simplificando la cantidad de pagos que debe realizar. Estas ofertas también pueden ofrecer tasas de interés más bajas que las que paga actualmente.

Lo que debe saber:

Muchas de las tasas a bajo interés para préstamos de consolidación de deuda pueden ser “tasas señuelo” que solo duran un tiempo determinado. Después de eso, su prestamista puede aumentar la tasa que debe pagar.

Aunque su pago mensual puede ser menor, puede deberse a que paga durante más tiempo. Esto podría significar que pagará mucho más en general, incluidas tarifas o costos por el préstamo, que no habría tenido que pagar si hubiera continuado realizando los demás pagos sin consolidación.

Préstamo sobre la plusvalía

Con un préstamo sobre la plusvalía, está pidiendo prestado sobre el valor neto de su vivienda. Cuando se utiliza para la consolidación de deudas, primero se utiliza el préstamo para pagar a los acreedores existentes y luego debe pagar el préstamo sobre la plusvalía.

Lo que debe saber:

Los préstamos sobre la plusvalía pueden ofrecer tasas de interés más bajas que otros tipos de préstamos. Pero utilizar un préstamo sobre la plusvalía para consolidar la deuda de tarjetas de crédito es arriesgado. Si no paga el préstamo, podría perder su casa en una ejecución hipotecaria. Es posible que también deba pagar los costos de cierre con un préstamo sobre la plusvalía. Los costos de cierre pueden ser cientos o miles de dólares.

Tenga en cuenta que utilizar su capital para un préstamo podría ponerle en riesgo de que su casa quede “depreciada” si el valor de esta disminuye. Esto podría dificultar la venta o la refinanciación.

Si utiliza el valor neto de su vivienda para consolidar su deuda de tarjetas de crédito, es posible que no esté disponible en caso de emergencia o para gastos como renovaciones o reparaciones de la vivienda.

Otros factores a considerar antes de pedir un préstamo de consolidación de deuda

Asumir nuevas deudas para saldar deudas antiguas puede ser solo patear la pelota. Muchas personas no logran pagar sus deudas endeudándose más a menos que reduzcan sus gastos.

Los préstamos que obtenga para consolidar su deuda pueden terminar costándole más en tarifas y tasas de interés crecientes que si acabara de pagar los pagos de su deuda anterior. Además, si los problemas con la deuda han afectado su puntaje crediticio, probablemente no podrá obtener tasas de interés bajas en la transferencia de saldos, el préstamo de consolidación de deuda o el préstamo sobre la plusvalía.

Advertencia: Tenga cuidado con las promociones de consolidación de deudas que parecen demasiado buenas para ser verdad. Muchas compañías que anuncian servicios de consolidación pueden ser en realidad compañías de negociación de deudas, que a menudo cobran tarifas por adelantado a cambio de prometer saldar sus deudas. También pueden convencerle de que deje de pagar sus deudas y, en su lugar, transfiera dinero a una cuenta especial. Usar estos servicios puede ser arriesgado.