¿Cuándo me pueden negar una cuenta de cheques en base a mi historial bancario?

Si ha intentado abrir una cuenta de cheques y el banco o la cooperativa de crédito negaron su solicitud, se puede deber a que alguna compañía que informa sobre cuentas de cheques tiene información negativa en sus archivos sobre su historial.

Usted puede tener información negativa en su archivo si antes ya tenía una cuenta de cheques y:

  • Tiene un saldo negativo impago en esa cuenta, como resultado de un sobregiro que no ha pagado y la cuenta fue cerrada por el banco o cooperativa de crédito (esto se denomina "cierre involuntario").
  • Hay una sospecha de fraude en su contra con relación a una cuenta de cheques.
  • Usted tenía una cuenta conjunta con alguien que a su vez tuvo estos tipos de problemas.

Los bancos y las cooperativas de crédito proporcionan este tipo de información negativa a empresas como Chex Systems y Early Warning Services. Estas empresas recopilan y utilizan dicha información para crear informes del historial bancario de las personas. Los bancos y las cooperativas de crédito pueden utilizar estos informes para determinar si le ofrecen o no una cuenta de cheques, así como el tipo de cuenta. (Los comercios pueden utilizar un informe similar para decidir si aceptan o no sus cheques).

Consejo: Si ha tenido dificultades para abrir o manejar una cuenta de cheques, ofrecemos guías del consumidor sobre como optar y manejar las cuentas de cheques.

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También puede considerar la posibilidad de obtener una tarjeta prepagada.

¿Cuáles son mis derechos?

Exactitud: Las compañías que informan sobre las cuentas de cheques deben cumplir con la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA, por sus siglas en inglés). Esto significa que deben seguir procedimientos razonables para asegurar la máxima precisión posible de la información contenida en los informes, y además no pueden incluir la mayoría de la información negativa que tenga más de siete años.  En la práctica, algunas de las compañías que informan sobre las cuenta de cheques no toman en cuenta información que tiene más de cinco años.

Saber lo qué está en su informe: Las compañías que informan sobre las cuentas de cheques a nivel nacional están obligadas a proporcionar a los consumidores un informe anual gratuito, previa solicitud.  Usted tiene que solicitar los informes individualmente de cada empresa de informes.  Hemos recopilado una lista (en inglés) de algunas de estas empresas que informan sobre las cuentas de cheques, junto con alguna información acerca de cómo puede obtener copias de sus informes.

También tiene el derecho a solicitar un informe gratuito si usted ha recibido una notificación de “acción adversa". Por ejemplo, supongamos que un banco le niega una cuenta de cheques basada en un informe de cuenta de cheques. Esto es un ejemplo de una “acción adversa”.  El banco debe proporcionarle una notificación de “acción adversa” que incluya el nombre y la información de contacto de la agencia de informes de cuenta de cheques de la cual el banco obtuvo el informe. Usted puede ponerse en contacto con la empresa que proporcionó la información y solicitar una copia gratuita de dicho informe.

Investigar y corregir los errores: Las compañías que informan sobre las cuentas de cheques deben investigar las impugnaciones de los consumidores con respecto a la información incorrecta en sus informes y corregir cualquier información que no es correcta.  Asimismo, los bancos y las cooperativas de  crédito que informan a las empresas que reportan sobre dichas cuentas también tienen la obligación de investigar y corregir la información en disputa.

Estos son algunos pasos que puede tomar si le han negado una cuenta:  

•  Obtenga una copia de su informe de la cuenta de cheques y vea si tiene errores. Pida al banco o cooperativa de crédito que le facilite el nombre de la empresa que proporcionó la información negativa. Póngase en contacto con la compañía y obtenga una copia gratuita de su informe y vea si tiene errores. Si encuentra un error, presente una impugnación.

•  Revise sus otros informes de crédito. Algunos bancos y cooperativas de crédito utilizan los informes de crédito tradicionales, además de, o en lugar de un informe de cuenta de cheques, para decidir si le ofrecen o no una cuenta de cheques. Obtenga más información acerca de cómo solicitar copias de sus informes de crédito.

•  Averigüe si el banco o cooperativa de crédito ofrece opciones que usted pueda tomar para abrir una cuenta, o si ofrece cuentas de menor riesgo. Si no es el caso, considere otra institución financiera. Cada banco o cooperativa de crédito tiene sus propias políticas acerca de la forma en que la información en su informe de cuenta de cheques afecta a su capacidad para abrir una cuenta. Algunos bancos y cooperativas de crédito exigen que usted pague cualquier cargo antiguo o no pagado antes de que se le permita abrir una cuenta nueva. Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen cuentas de cheques y tarjetas prepagadas que están diseñadas para reducir los riesgos tanto para usted como para la institución financiera, al evitar sobregiros y cargos por dichos sobregiros bancarios. Debido a que estos productos son considerados menos riesgosos, muchos bancos y cooperativas de crédito dependen menos de los informes de cuenta de cheques al tomar una decisión acerca de un futuro cliente. Como resultado, usted podría reunir los requisitos para uno de estos productos, incluso si recientemente le negaron algún otro producto. 

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