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En una hipoteca, ¿cuál es la diferencia entre mi pago de capital e interés y mi pago mensual total?

La diferencia entre su pago de capital e interés y su pago mensual total es que su pago mensual total generalmente incluye costos adicionales como seguro de la vivienda, impuestos y posiblemente seguro hipotecario.

El pago de capital e interés de una hipoteca es probablemente el componente principal de su pago mensual de la hipoteca. El capital es la cantidad que usted pidió prestada y tiene que devolver, y el interés es lo que el prestamista cobra por prestarle el dinero.

Para la mayoría de los prestatarios, el pago mensual total que usted envía a su compañía hipotecaria incluye otras cosas, como el seguro de la vivienda e impuestos que pueden mantenerse en una cuenta de depósito en garantía. Si tiene una cuenta de depósito en garantía, paga una cantidad fija con cada pago del préstamo por estos gastos. Su compañía hipotecaria normalmente mantiene el dinero en la cuenta de depósito en garantía hasta que vencen esas facturas del seguro e impuestos, y entonces las paga en su nombre. Si su préstamo requiere otros tipos de seguro como seguro hipotecario privado, estas primas también pueden incluirse en el pago total de su hipoteca.

¿Qué incluye mi pago mensual de la hipoteca total?

Así es como funciona:

Capital + interés + seguro hipotecario (si corresponde) + depósito en garantía (seguro de la vivienda e impuestos) = pago mensual total

Si vive en un condominio, cooperativa o vecindario con una asociación de propietarios, probablemente tendrá cargos adicionales que normalmente se pagan aparte.

Aunque su pago de capital e interés generalmente seguirá siendo el mismo siempre que realice pagos regulares a tiempo (a menos, por ejemplo, que tenga un préstamo con pago global), su pago de depósito en garantía puede cambiar. Por ejemplo, si el valor de su casa aumenta, los impuestos sobre la propiedad generalmente también aumentan.

Al considerar una oferta hipotecaria, asegúrese de consultar el pago mensual total que figura en las estimaciones escritas que recibe. Muchos compradores de vivienda cometen el error de considerar solo el pago del capital e interés, por lo que se llevan una sorpresa desagradable cuando descubren que su pago mensual total es mucho mayor. Puede encontrar su pago mensual total estimado en la página 1 de la Estimación de préstamo (en inglés), en la sección “Pagos proyectados”.

Muchos prestamistas, pero no todos, exigen que usted pague sus impuestos y seguro por adelantado utilizando una cuenta de depósito en garantía. Si no hay ningún pago de depósito en garantía incluido en su Estimación de préstamo, estos costos no se incluirán en su pago mensual a su prestamista hipotecario. En su lugar, tendrá que pagar impuestos a la propiedad directamente a su gobierno estatal o local y el seguro de la vivienda directamente a su compañía de seguros. Para asegurarse de que puede pagar la hipoteca, averigüe cuáles serán sus facturas de impuestos sobre la propiedad y de seguro de la vivienda, y calcule usted mismo el pago mensual total. Pregúntele a su agente de bienes raíces dónde obtener esta información.

Si un prestamista le exige que pague impuestos y seguro en una cuenta de depósito en garantía, pero otro no, compare las ofertas observando el pago de capital e interés en lugar del pago mensual total. Asegúrese de calcular también el pago mensual total para estar seguro de que puede pagarlo.