¿Qué pasa si mi automóvil es embargado?

Perder un automóvil por embargo puede ser económica y emocionalmente difícil. Sin embargo, usted tiene ciertos derechos y protecciones si su automóvil ha sido embargado porque no pudo realizar los pagos de su automóvil.

Los administradores de préstamos vehiculares deben asegurarse de que cada embargo sea legal. Si cree que su embargo es un error, comuníquese con su prestamista o administrador inmediatamente, y si no es capaz de resolverlo, puede presentar una queja y/o emprender una acción legal en los tribunales.

Ser notificado antes de que su automóvil sea embargado

En muchos estados, el prestamista puede embargar un vehículo (sin previo aviso ni orden judicial) después de que usted no haya realizado un pago, pero otros estados exigen que los prestamistas o administradores le envíen un aviso antes del embargo, alertándole sobre los pagos que no se han realizado y dándole tiempo para realizarlos.

Si es un miembro de las fuerzas armadas en servicio activo, la Ley de Ayuda Civil a Miembros de las Fuerzas Armadas (SCRA, por sus siglas en inglés) prohíbe los embargos sin una orden judicial para cualquier contrato o acuerdo de préstamo vehicular que haya celebrado antes de su servicio militar.

“Desorden público” durante el embargo

Conforme a algunas leyes estatales, el prestamista no puede embargar un vehículo a menos que pueda hacerlo sin “desorden público”, lo que generalmente significa:

• Amenazar o usar fuerza física
• Sacar un vehículo de un garaje cerrado sin permis
• Continuar con el embargo después de que usted se haya resistido o se haya negado a permitirlo

Si el prestamista comete desorden público, usted puede ponerse en contacto con la policía. El desorden público también puede generarle un reclamo por daños o una defensa, lo que puede reducir el monto que eventualmente usted adeuda después de la venta del vehículo.

Obtener acceso a sus bienes

No es inusual que las personas tengan sus pertenencias guardadas en sus automóviles cuando son embargados. Comuníquese con su prestamista de inmediato para concertar una cita para recuperar sus bienes.

Es importante documentar qué artículos dejó en el vehículo y su valor estimado. Si el prestamista o la empresa embargadora exige un pago por la devolución de sus bienes, debe consultar a un abogado. En una acción ejecutoria pública, la Oficina determinó que una entidad participó en un acto o práctica desleal al retener los bienes personales de los consumidores a menos que los consumidores pagaran una tarifa por adelantado para recuperar sus bienes (en inglés). También puede presentar una queja ante el fiscal general del estado (en inglés) o la oficina de protección al consumidor .

Cómo un embargo afecta su crédito

Atrasarse en los pagos del automóvil afecta su crédito, y esto puede hacer que sea más difícil o más costoso obtener préstamos en el futuro. Un embargo también podría permanecer en sus informes de crédito hasta por siete años. El embargo también puede significar pagar tasas de seguro más altas.

Si el embargo fue por error, puede disputarlo con las compañías de informes de crédito para que lo eliminen.

Ponerse al día con su préstamo

En algunos estados, las leyes le otorgan el derecho a pagar para recuperar su vehículo después de que haya sido embargado. Estas leyes generalmente proporcionan un período de tiempo en el que usted puede realizar los pagos vencidos, así como pagar los costos adicionales asociados con el embargo. Este proceso se conoce como subsanación o restablecimiento de su préstamo.

Sus derechos si su vehículo está en venta

Incluso si no vive en un estado con leyes que le permitan subsanar o restablecer su préstamo, tiene ciertos derechos después de que su vehículo haya sido embargado. Tiene derecho a ser notificado antes de que vendan o conserven su vehículo como compensación por su deuda. Esto le da la oportunidad de volver a comprarlo.

Para una venta pública, su prestamista debe notificarle la fecha, hora y lugar de la venta para que usted pueda tener la oportunidad de ofertar por el vehículo. En caso de venta privada, el prestamista debe notificarle la fecha en la que se podría vender su vehículo. Independientemente de si se trata de una venta pública o privada, es posible que tenga derecho a recomprar el vehículo pagando el monto total del préstamo, más los costos de embargo, antes de la venta. A esto a veces se le llama redención.

Protecciones y costos adicionales relacionados con el embargo

Aunque ya no tenga el vehículo, es posible que aún sea responsable de ciertos costos. Esto es lo que debe saber.

Pagar por el embargo

Si su automóvil ha sido embargado, su prestamista generalmente cobra una tarifa por recogerlo. Sin embargo, esta tarifa debe ser razonable.

Lo que constituye razonable generalmente lo determina un tribunal y depende del tipo de vehículo recuperado, cómo fue recuperado y dónde fue recuperado. Puede pedirle a su prestamista que le proporcione una lista de los costos de embargo.

Pagar el saldo de deficiencia o recibir el sobrante

Si su vehículo es embargado y vendido, es posible que usted sea responsable de pagar la diferencia entre el monto restante de su préstamo, más los cargos de embargo, y el precio de venta. Esto se conoce como “saldo de deficiencia”. Del mismo modo, si el automóvil se vende por más de lo que usted debe, tiene derecho a recibir el sobrante.

Los prestamistas deben vender el automóvil de una manera comercialmente razonable y puede ser importante que usted sepa por cuánto se vendió. Puede consultar con un abogado si cree que el precio de venta en el embargo no fue razonable.

Por ejemplo, si debe $10,000 por el vehículo y su prestamista lo vende por $7,500, usted debe la deficiencia de $2,500, más cualquier otro cargo por embargo. Si usted no paga el saldo, el prestamista puede contratar a un cobrador de deudas para cobrarlo.

Alternativamente, en este ejemplo, si el automóvil se vende por $12,000, usted tiene derecho a recibir el dinero por encima del monto que debe (después de pagar los cargos).

También podría tener otros derechos según la ley de su estado y puede encontrar más información a través de su fiscal general del estado (en inglés) y la oficina estatal de protección al consumidor o consultando con un abogado privado o su oficina local de servicios legales.

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