¿Cuál es la diferencia entre un asesor de crédito y una compañía de negociación de deudas o alivio de deudas?
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Las organizaciones de asesoría de crédito suelen ser organizaciones sin fines de lucro que le brindan asesoramiento sobre cómo administrar su dinero y sus deudas y normalmente brindan seminarios y materiales educativos gratuitos. Las compañías de negociación de deudas ofrecen coordinar por un cargo las negociaciones de sus deudas con acreedores o cobradores de deudas.
Los servicios de asesoría de crédito que lo ayudan a afrontar una deuda difieren de las compañías de negociación de deudas o alivio de deudas en varios aspectos importantes:
| Servicios de asesoría de crédito que ayudan con sus deudas | Compañías de negociación de deudas |
|---|---|
Suelen ser organizaciones sin fines de lucro. |
Suelen ser compañías con fines de lucro que cobran un cargo por sus servicios. En general, estas compañías no pueden cobrarle antes de prestar los servicios. |
Lo aconsejan sobre cómo administrar su dinero y sus deudas, y lo ayudan a hacer presupuestos. |
Ofrecen coordinar las negociaciones de sus deudas con acreedores o cobradores de deudas. |
Establecen acuerdos o elaboran planes de pago convenidos con sus acreedores para garantizar que los acreedores no realizarán gestiones de cobro ni cobrarán cargos por pagos retrasados mientras usted cumpla con el plan. |
En general, no tienen acuerdos previos con acreedores. Algunos acreedores se niegan a negociar con compañías de negociación de deudas. |
En general, no negocian reducciones de los montos adeudados; en cambio, pueden reducir el monto total de su pago mensual. |
Normalmente ofrecen pagar sus deudas con un pago de suma total que usted ahorra en una cuenta independiente bajo su control. |
No le aconsejan que deje de pagar su deuda, pero pueden ayudar a negociar los pagos mensuales. |
En general, le aconsejan que deje de pagarles a sus acreedores hasta que se llegue a una negociación de deudas con ellos, lo que podría perjudicar su historial de crédito y resultar en una demanda. |
Los planes de pago no suelen tener consecuencias fiscales. |
La negociación de deudas puede implicar el perdón de deudas, que podría tener consecuencias fiscales. |
Asesoría de crédito
Las organizaciones de asesoría de crédito suelen ser organizaciones sin fines de lucro que le brindan asesoramiento sobre cómo administrar su dinero y sus deudas. Normalmente brindan seminarios y materiales educativos gratuitos. Una sesión de asesoría inicial generalmente dura una hora y se brindan sesiones de seguimiento.
Nota: Los asesores de crédito pueden ayudarlo a organizar un “plan de administración de deudas” para todas sus deudas. En virtud de un plan de administración de deudas, usted realiza un solo pago a la organización de asesoría de crédito cada mes o cada período de pago. La organización de asesoría de crédito luego realiza pagos mensuales a sus acreedores.
En virtud de los planes de administración de deudas, los asesores de crédito no suelen negociar reducciones de los montos adeudados; en cambio, pueden reducir el monto total de su pago mensual. Esto lo pueden hacer si logran que el acreedor amplíe el plazo en el que usted puede reembolsar un préstamo. También pueden hacer que los acreedores reduzcan las tasas de interés. Aunque la mayoría de las organizaciones de asesoría de crédito no tienen fines de lucro, pueden cobrar cargos por los servicios que le brindan, que descuentan de los pagos que usted les realiza a ellos.
Negociación de deudas
Las compañías de negociación de deudas ofrecen coordinar por un cargo las negociaciones de sus deudas con acreedores o cobradores de deudas. Normalmente ofrecen pagar sus deudas con pagos de suma total que usted tiene que ahorrar antes de la negociación. Si la compañía de negociación de deudas exige que ahorre fondos en una cuenta, estos fondos aún le pertenecen. La cuenta debe estar bajo su control y debe ser administrada por un tercero independiente. Usted tiene derecho a retirar los fondos de la cuenta en cualquier momento sin que se le cobre ningún recargo.
Cargos. La Comisión Federal de Comercio ha adoptado una norma (en inglés) que establece que no se le cobrará ningún cargo hasta que la compañía de negociación de deudas haya cumplido tres requisitos:
- Se debe alcanzar un resultado satisfactorio. La compañía de negociación de deudas tiene que haber renegociado, negociado, reducido o modificado de alguna otra forma las condiciones de al menos una de sus deudas.
- Debe existir un acuerdo entre usted y el acreedor/cobrador de deudas. Usted debe aceptar el acuerdo de negociación, el plan de administración de deudas o cualquier otro resultado que haya alcanzado la compañía de negociación de deudas con su acreedor o cobrador de deudas.
- Usted tiene que haber realizado un pago al acreedor. Usted debe haber realizado al menos un pago al acreedor o cobrador de deudas como consecuencia del acuerdo que negoció la compañía de negociación de deudas.
Si usted está considerando la negociación de deudas, asegúrese de leer su contrato con atención para averiguar cómo se determinan los cargos.
Advertencia: Tenga cuidado con las compañías de negociación de deudas que cobran cargos iniciales a cambio de la promesa de que negociarán sus deudas. No le pueden cobrar ningún cargo antes de haber negociado o reducido efectivamente la deuda. También debería tener cuidado con las compañías de negociación de deudas que le ordenan o recomiendan dejar de realizar pagos a sus acreedores. Si usted deja de efectuar pagos, es muy probable que esto perjudique su historial de crédito. Puede llegar a enfrentar gestiones de cobro, cargos extra por pagos retrasados, intereses de penalización y demandas. Estos costos y cargos incrementarán sus deudas. De esta forma, la negociación de deudas puede incrementar su carga de deuda total, incluso aunque la compañía de negociación de deudas negocie una o más de sus deudas.
Otra información que debe tomar en cuenta:
- Muchos acreedores se niegan a negociar con compañías de negociación de deudas. Además, muchos acreedores y cobradores de deudas no están dispuestos a negociar el monto que desean acordar. Por el contrario, contarán con políticas estándar con respecto al monto de capital del préstamo que perdonarán en caso de que usted no haya realizado pagos durante un período de tiempo determinado. Esto significa que, en general, las compañías de negociación de deudas no podrán conseguir mejores condiciones que las que puede obtener usted mismo si negocia con sus acreedores y cobradores de deudas.
- Las compañías de negociación de deudas no pueden garantizar el monto de dinero o el porcentaje de la deuda que usted podría ahorrar al usar los servicios que la compañía le brinda. Tampoco pueden garantizar cuánto tiempo tomará el proceso. Desconfíe de las compañías que afirmen lo contrario.
- Ni los asesores de crédito ni las compañías de negociación de deudas pueden eliminar la totalidad de sus deudas.
- Si sencillamente no tiene ingresos suficientes para pagar lo que debe, también puede considerar la opción de declararse en bancarrota. Consulte con un abogado especializado en bancarrotas para obtener más información.